Decontarea directă a pierderilor Casco. Procedura de decontare a pierderilor la asigurarea autovehiculului. Documente care confirmă evenimentul asigurat

Cadrul legal în domeniul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, menit să despăgubească prejudiciile aduse sănătății sau bunurilor unei persoane vătămate în urma unui accident în cursul conducerii unui vehicul, este în continuă dezvoltare.

Legea Federației Ruse „Cu privire la OSAGO” a înregistrat cel mai mare progres în 2014-2020, când au fost adoptate modificări care afectează semnificativ principalele aspecte ale asigurării auto. În special, au fost actualizate informații cu privire la calendarul de plată pentru OSAGO în 2020, creșterea limitei cuantumului despăgubirii, crearea unui sistem electronic unificat etc. Să luăm în considerare cele mai semnificative inovații pentru șoferi.

Modificări ale termenelor de plată pentru asigurător

Amendamentele aduse legii au ajustat termenii de plată a asigurărilor pentru OSAGO în favoarea șoferilor.

Acum asigurătorului i se acordă 20 de zile calendaristice pentru a lua în considerare contestația șoferului, dacă nu a existat un refuz de a despăgubi prejudiciul, compania este obligată să plătească în fiecare zi de întârziere la transferul fondurilor, o penalitate în valoare de 1% din totalul total. suma plății. De menționat că mărimea pedepsei a crescut semnificativ față de 0,11% stabilit anterior.

În cazul depunerii cu întârziere a unui refuz motivat de plată, care trebuie trimis în același termen, se percepe o penalizare de 0,5% pentru fiecare zi de întârziere. Anterior, asigurătorului i se acordau 30 de zile calendaristice pentru a rezolva astfel de probleme. Noile termene pentru luarea în considerare a evenimentelor asigurate de către companii vizează în primul rând întărirea protecției intereselor șoferilor și minimizarea situațiilor cu amânări ale obligațiilor în baza contractelor din partea asigurătorilor.

Totodată, conform rezultatelor hotărârii luate în legătură cu contestația, asigurătorul are acum dreptul să efectueze nu numai despăgubiri materiale (bănești) în favoarea asiguratului, ci și să-și trimită mașina spre reparare la un service auto cu care există un acord privind întreținerea vehiculelor.

Modificări în ceea ce privește contactul pentru șofer

În ciuda modificărilor adoptate care acționează în interesul proprietarilor de mijloace auto, legea prevedea și ajustări pentru aceștia înșiși. Termenul de aplicare pentru OSAGO la o societate de asigurări este acum de 5 zile de la momentul producerii unui accident de circulație, și nu de 15, cum era înainte.

În același timp, trebuie să contactați compania dvs. de asigurări cu care șoferul are un contract de asigurare (a achiziționat o poliță de asigurare) - pentru a stabili o metodă de compensare directă a prejudiciului, asigurătorul din partea vinovatului accidentului acum este exclus din acest lanț.

Soluționarea prealabilă a litigiului

În cazul unei întârzieri a companiei de asigurări în plata despăgubirilor, șoferul, ca și până acum, are dreptul de a se adresa justiției pentru a-și proteja interesele. Adevărat, acum legea a întâlnit și asigurătorii la jumătate, ferindu-i de iubitorii de litigii cu sau fără motiv, prin adoptarea prevederi privind soluționarea prealabilă obligatorie a litigiului. În acest sens, persoana vătămată este obligată să întocmească o cerere de despăgubire către societatea de asigurări, să o întocmească în scris și, anexând actele suplimentare necesare, să o depună spre examinare.

Pentru a vă familiariza cu această afirmație și pentru a oferi un răspuns oficial asigurătorului i se acordă 5 zile calendaristice. Și abia atunci, având în mâini propria plângere și confirmarea direcției acesteia către asigurător (indiferent de primirea unui răspuns de la compania de asigurări), proprietarul vehiculului poate merge în instanță. În caz contrar, cazul va fi respins. Totodată, eforturile proprietarului mașinii sunt încă luate în considerare prin lege - în cazul în care se ia o decizie pozitivă în favoarea șoferului, instanța stabilește pedeapsa pentru asigurător sub forma unei penalități pentru nesatisfacție voluntară. a cererii, indiferent de faptul că o astfel de cerere a fost depusă la instanță.

Perioade de prescripție

Legea Federației Ruse „Cu privire la OSAGO” nu include prevederi clare care reglementează termenul de prescripție pentru cererea de despăgubire la instanțe. In orice caz, normele Codului civil al Federației Ruse stabilesc termenul de prescripție pentru OSAGO în termen de 3 ani.În acest caz, numărătoarea inversă a acestei perioade începe din momentul în care șoferul a aflat sau ar fi putut afla despre refuzul casei de asigurări de a despăgubi prejudiciul cauzat sau despre plata plății asigurării în sumă incompletă.

În caz contrar, un astfel de moment este considerat a doua zi după expirarea termenului alocat societății de asigurări pentru a lua o decizie cu privire la punerea în aplicare a despăgubirii pentru daune sau refuzul corespunzător a unei astfel de despăgubiri.

Termenul de prescripție poate înceta dacă societatea de asigurări recunoaște pretenții justificate sau despăgubiri parțiale de către asigurător a daunei sau a amenzii aplicate. În orice caz, șoferul nu ar trebui să întârzie să se adreseze autorităților judiciare, deoarece există posibilitatea refuzului de a-și proteja interesele din cauza lipsei unui răspuns prompt.

Modificările aduse OSAGO reprezintă primul pas către optimizarea normelor legale și aducerea lor în relativă conformitate cu prevederile legilor europene, menite în primul rând să protejeze interesele unei persoane vătămate în urma unui accident rutier. Îmbunătățirile de mai sus vor crea condiții suficiente pentru ca numeroase companii de asigurări să adopte o abordare mai responsabilă a sarcinilor lor și să efectueze plățile necesare în cuantumul și în intervalul de timp clar precizat în polițele de asigurare.

De asemenea, șoferii ar trebui să simpatizeze cu munca asigurătorilor și să realizeze că aceste servicii sunt create pentru a-și acoperi riscurile și pentru a oferi sprijinul necesar. Aș dori să sper că OSAGO nu va mai fi perceput de proprietarii de vehicule ca fiind cea mai ieftină și mai accesibilă variantă de asigurare auto obligatorie, achiziționată exclusiv pentru spectacol și pentru a evita primirea de amenzi de la organele abilitate ale poliției rutiere.

În august 2014, în legătură cu asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, a fost adoptată despăgubirea obligatorie conform OSAGO (Articolul 14.1 din Legea federală a Federației Ruse nr. 40 „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile auto a proprietarilor de mașini și alte vehicule ” sau legea „Despre OSAGO”).

IMPORTANT! Sensul acestei inovații constă în faptul că atunci când proprietarul autoturismului intră într-un accident, conform poliței de asigurare, acesta este obligat să contacteze agentul de asigurări al persoanei responsabile de accident, așa cum a fost înainte de 2014, și la organizația de asigurări de la care a fost achiziționată polița de asigurare.

Prin urmare, compensarea prejudiciului în cadrul asigurării vizează, în primul rând, simplificarea procesului de obținere a asigurării:

1. Proprietarul autoturismului „vătămat”, după completarea tuturor actelor necesare la poliția rutieră, este trimis la biroul asigurătorului, unde întocmește cerere de plată a daunelor în temeiul OSAGO.
2. După aceea, el primește o sesizare pentru o examinare specială, unde se va stabili cuantumul daunelor, și așteaptă plata.

Această procedură este mult mai ușoară decât căutarea biroului companiei de asigurări responsabile de accident, care poate fi chiar situat în afara orașului în care s-a produs accidentul.

După ce proprietarul mașinii solicită în Marea Britanie despăgubiri pentru pierderile în temeiul OSAGO, toate celelalte probleme cu asigurătorul vinovatului accidentului sunt decise de către compania de asigurări, și nu de proprietarul mașinii însuși, așa cum sa întâmplat înainte.

Cum funcționează sistemul de decontare directă?

Toți cei care s-au urcat măcar o dată la volanul unui „prieten cu patru roți” înțelege perfect că nimeni nu este protejat de un accident. Conform statisticilor Atât șoferii începători, cât și cei experimentați sunt victime ale accidentelor.

Teoretic, o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă este un document util pentru toți proprietarii de mașini. Dar nu toți șoferii sunt mulțumiți de modul în care funcționează acest sistem de asigurare. Acest lucru ridică imediat întrebarea, cine este de vină? Unii șoferi moderni nu sunt serioși atât la polița OSAGO, cât și la procedura de asigurare în sine (puteți afla despre procedura de obținere a unei polițe).

Ei cumpără o poliță de la prima companie de asigurări pe care o întâlnesc, cheltuind suma minimă și nu se gândesc la ce SK se poate dovedi a fi „fals” sau va avea o reputație proastă(la fel de ?). În plus, unii proprietari de vehicule ignoră legea OSAGO și nu achiziționează deloc asigurare (citiți despre de ce este important să aveți OSAGO și principiile de funcționare a acestuia).

Consecințele unei astfel de iresponsabilități sunt de obicei foarte deplorabile. Persoana vătămată în accident este nevoită să aștepte mult timp pentru repararea prejudiciului de la asigurătorul vinovatului, iar suma primită nu este suficientă nici măcar pentru cele mai mici reparații. Dar datorită decontării directe a pierderilor, situația cu OSAGO se poate schimba în bine.

Principiul sistemului de despăgubire directă a prejudiciului conform poliței OSAGO este următorul: persoana vătămată poate solicita despăgubiri, atât la organizația sa de asigurare, cât și la asigurătorul vinovatului (citiți despre modul în care se evaluează prejudiciul în conformitate cu OSAGO).

IMPORTANT! O cerere de plată poate fi depusă doar într-o singură. În caz contrar, puteți fi acuzat de fraudă.

În afară de, Există o serie de alte caracteristici în legislație pe care un eveniment asigurat trebuie să le respecte:

• doar doi participanți la accident (accidentele mai mari cu mai multe vehicule afectate sunt procesate conform vechilor reguli și va trebui să mergeți la IC al celui vinovat pentru plată);
• nu s-a făcut niciun rău sănătății și vieții, adică numai mașina a fost avariată în accident (dacă unul dintre participanții la accident a declarat vătămare sănătății, atunci va trebui să uitați de soluționarea directă a pierderilor);
• ambele părți au politici valabile. Evident, vinovatul este obligat să cumpere asigurare. Dar, în practică, puteți observa diferite cazuri, de exemplu, asigurarea este restante, participantul la accident nu este inclus în poliță sau compania de asigurări a vinovatului a dat faliment.

Documentele părții vinovate pentru accident trebuie studiate cât mai atent pentru a evita surprizele neplăcute (?).

Pentru că dacă există o discrepanță cu cel puțin unul dintre punctele de mai sus, atunci va fi imposibil să se exercite dreptul la decontarea directă a pierderilor. Și pentru plăți, va trebui să mergeți la IC al celui de-al doilea participant la accident.

Factori care împiedică compensarea prejudiciului

Puteți solicita daune directe (DDR) doar dacă sunt îndeplinite condițiile necesare. Cu toate acestea, nu trebuie uitat asta Există o serie de factori care nu permit implementarea CTP pentru CMTPL.

Acestea includ:

1. O cerere de plată depusă la agentul de asigurări al persoanei responsabile de accident.
2. Un sistem simplificat de înregistrare a unui accident fără a apela la poliția rutieră, completând incomplet sau incorect documente de la locul accidentului.
3. Cerere de despăgubire pentru prejudiciu moral sau profit pierdut.
4. Un accident care a avut loc în timpul unui test de vehicul, a unei plimbări practice sau a unei competiții.
5. Daune produse antichităților, titlurilor de valoare, proprietății intelectuale (manuscrise, lucrări științifice etc.) sau de natură religioasă.
6. Litigiu privind fapta accidentului.
7. Notificare intempestivă că a avut loc un eveniment asigurat.

Ajutor la pragul de rentabilitate

Un certificat de prag de rentabilitate este un document care indică o mașină (sau alt vehicul), datele personale ale proprietarului, numărul de evenimente asigurate care au avut loc în perioada de asigurare.

Datorită acestui ghid compania de asigurări poate afla siguranța fiecărui șofer în parte. De regulă, această hârtie poate fi necesară dacă proprietarul mașinii, dintr-un motiv oarecare, a decis să schimbe Regatul Unit.

După studierea documentului, specialiștii noii companii fie vor păstra discountul, fie îl vor recalcula.

REFERINŢĂ. Din 2013, organizațiile de asigurări pot studia rata accidentelor folosind baza de date generală a contractelor de asigurare de răspundere civilă auto. Prin urmare, certificatul de prag de rentabilitate nu mai este solicitat. Și din moment ce baza de date poate eșua, experții în asigurări recomandă să luați o versiune pe hârtie.

Concluzie

Un accident este un stres grav și o lovitură pentru buzunarul proprietarului vehiculului, dar dacă există o poliță de asigurare OSAGO valabilă, compensarea pierderilor suferite nu va crea probleme serioase.

Procedura de relație a părților în cazul producerii unui eveniment asigurat este stabilită prin contractul de asigurare. Asiguratul este obligat sa raporteze evenimentul asigurat la asigurator in cel mai scurt timp posibil, care sunt stabilite prin contractul de asigurare.

Aplicarea cu întârziere poate constitui un motiv pentru refuzul plății asigurării. La primirea deteriorării autovehiculului, asiguratul este obligat să furnizeze vehiculul pentru verificare reprezentantului asigurătorului înainte de efectuarea lucrărilor de reparații astfel încât dauna primită să fie consemnată în documentele societății de asigurări.

În cazul asigurării pentru accidente, orice vătămare a șoferului sau pasagerilor ca urmare a unui accident este considerată un eveniment asigurat. Astfel de incidente sunt supuse înregistrării la poliția rutieră. În plus, în conformitate cu Codul penal al Federației Ruse (articolele 109, 142), aceasta este baza pentru inițierea unui dosar penal împotriva făptuitorului.

Evenimentele asigurate OSAGO sunt legate de exploatarea unui vehicul și au avut ca rezultat invaliditatea, rănirea sau decesul victimei, precum și distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparținând terților.

Plata asigurarii trebuie efectuata de catre asigurator in baza unui contract de asigurare sau a legii in baza unei cereri si a unui certificat de asigurare.

Există condiții generale de asigurare auto pentru toate companiile de asigurări.

Limita de răspundere a politicii OSAGO:

• în ceea ce privește compensarea pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății fiecărei victime - 500 de mii de ruble;
• în ceea ce privește despăgubirea pentru daunele cauzate proprietății mai multor victime, 400 de mii de ruble
• în caz de deteriorare a proprietății unei victime, nu mai mult de 400 de mii de ruble;
• în cazul înregistrării unui accident pe cont propriu, până la 50.000 de ruble

Despăgubirea se plătește în cuantumul prejudiciului produs pentru fiecare eveniment asigurat, dar nu poate depăși cuantumul sumei asigurate stabilite.

Prejudiciul este compensat la 30 de zile de la furnizarea ultimului document. În termen de cinci zile, asigurătorul va face o evaluare a prejudiciului după examinarea cererii de plată.

Asigurătorul se obligă să despăgubească, în limita răspunderii, prejudiciul pe care asiguratul este obligat prin lege să despăgubească terții vătămați pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor acestora.

Cuantumul despăgubirii de asigurare se stabilește pe baza documentelor relevante (comisii medicale și de expertiză în muncă, autorități de asigurări sociale, hotărâri judecătorești etc.) cu privire la fapta prejudiciului și consecințele acesteia, precum și luând în considerare certificatele, facturile și alte documente care confirmă cheltuielile.

Lista documentelor care confirmă producerea unui eveniment asigurat, care sunt necesare pentru plata asigurării și trebuie furnizate de către asigurat, este stabilită prin contractul de asigurare și cuprinde de obicei:

• în caz de accident cu autovehicul asigurat: certificat de poliție rutieră formular 2;
• În cazul furtului unui autovehicul asigurat: adeverință de la organele de afaceri interne privind punerea în mișcare a unui dosar penal;
• · în caz de incendiu al autovehiculului asigurat: adeverință de la pompieri;
• în caz de prejudiciu ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților, infracțiuni și huliganism: adeverință de la organele de afaceri interne;
• În cazul producerii unor prejudicii fizice persoanelor aflate pe locurile șoferului și pasagerului: adeverințe de la poliția rutieră, raport medical privind natura leziunilor, dacă este cazul - adeverințe de la VTEC sau certificat de deces cu raport medical privind cauzele moarte;
• · în cazul producerii unei prejudicii a intereselor imobiliare ale terților, alcătuirea documentelor care confirmă producerea unui eveniment asigurat este similară celor enumerate mai sus și depinde de natura prejudiciului cauzat.

Asigurătorii oferă mai multe opțiuni pentru calcularea și plata despăgubirilor de asigurare în caz de deteriorare a vehiculului asigurat:

• plata unei facturi pentru reparatie auto la o statie de service auto (STOA) in directia asiguratorului;
• plata unei facturi pentru reparatie auto la o statie de service la optiunea asiguratului;
• · plata indemnizatiei de asigurare pe baza unui calcul realizat folosind media pentru regiunea in care este asigurat autovehiculul, tarifele de reparatie.

La decontarea pierderilor asociate asigurării pentru accidente, acoperirea asigurării poate fi asigurată sub forma acordării de îngrijiri medicale calificate victimelor sau achitării sumei asigurate, calculată conform tabelelor speciale, într-o anumită proporție din suma asigurată, care corespunde proporției. de invaliditate cauzată de leziunile primite.

În plus, condițiile asigurării pot prevedea o plată de asigurare pentru fiecare zi de invaliditate cauzată de o vătămare.

La calcularea cuantumului despăgubirii de asigurare, asigurătorul poate, dacă este prevăzut de norme sau de contractul de asigurare, să reducă cuantumul acesteia dacă există următoarele motive:

• · contractul prevede o deductibilitate (conditionata sau neconditionata) - suma dedusa din indemnizatia de asigurare datorata;
• · contractul prevede acumularea unei deprecieri suplimentare a autovehiculului pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare (la calcularea cuantumului despăgubirii în caz de furt sau distrugere a autoturismului).

Fiind cel mai răspândit tip de asigurare pe piața asigurărilor, asigurarea CASCO este obiectul cel mai des întâlnit pentru comiterea de acțiuni frauduloase care vizează obținerea plăților de asigurare.

Documente necesare pentru plata asigurării:

• 1. fotografia avariei aduse mașinii;
• 2. raport de verificare a vehiculului;
• 3. dacă ai un accident, atunci ai nevoie de adeverință de la poliție;
• 4. în caz de incendiu, proprietarul autoturismului trebuie să furnizeze o adeverință de la pompieri;
• 5. în cazul acțiunilor ilegale ale altor persoane, acesta trebuie să prezinte o adeverință de la poliție;
• 6. în caz de furt de mașină aveți nevoie și de adeverință de la poliție din care să rezulte că s-a deschis dosar penal;
• 7. o cerere de plată a despăgubirilor în mod specific conform poliței de asigurare;

Obligațiile părților în cazul producerii unui eveniment asigurat în temeiul unui acord de cască:

Nu există acte normative și juridice general acceptate care să stabilească drepturile și obligațiile părților în cadrul unui contract de asigurare a autovehiculelor. Dar există reguli și obiceiuri ale tranzacțiilor comerciale care reglementează comportamentul subiecților. Ancorajul lor poate fi găsit

în instrucțiunile, regulile și textele contractelor companiilor de asigurări.

Astfel, obligația asiguratului se consolidează după ce acesta a luat cunoștință de producerea evenimentului asigurat de îndată, în orice mod posibil, să informeze asigurătorul, indicând toate informațiile cunoscute, cu confirmarea obligatorie în scris a mesajului.

Notificarea initiala trebuie sa contina informatii cat mai complete despre imprejurarile evenimentului asigurat, cunoscute de asigurat la momentul notificarii: data, ora, locul evenimentului asigurat, cauzele pretinse si natura prejudiciului, ca precum și numărul poliței de asigurare (contract de asigurare). Apoi, asiguratul trebuie să depună o cerere scrisă la asigurător cât mai curând posibil.

Faptul de acceptare a cererii este documentat în mod corespunzător de către asigurător și servește drept dovadă în viitor, în cazul unor litigii.

Legea obliga asiguratul sa ia masuri rezonabile si accesibile in situatia actuala pentru a reduce eventualele pierderi. La luarea unor asemenea masuri, asiguratul este obligat sa urmeze instructiunile asiguratorului, daca i se dau astfel de instructiuni.

Asiguratul nu este indreptatit sa inceapa fara acordul societatii de asigurare nicio lucrare de dezmembrare a echipamentului sau reparare a vehiculului, cu exceptia cazurilor in care aceasta se datoreaza nevoii de a asigura siguranta conducatorului auto si pasagerilor sau de a respecta ordinele si ordine ale autoritatilor competente.

Dacă este posibil, asiguratul este obligat să se adreseze autorităților relevante abilitate să investigheze împrejurările producerii evenimentului asigurat - autoritățile GIB (în cazul oricărei avarii la vehicul), autoritățile de pompieri de stat, autoritățile de anchetă ale Ministerul Afacerilor Interne, în caz de furt al autovehiculului sau pieselor acestuia, ansambluri.

În toate cazurile, asiguratul este obligat să obțină, în conformitate cu procedura stabilită, de la organele care efectuează ancheta informații corespunzătoare cu privire la rezultatele investigației și să le transmită asigurătorului.

Este posibil să primiți despăgubiri pentru daune de la compania de asigurări fără a furniza niciun document de la autoritățile abilitate să investigheze circumstanțele evenimentului asigurat. Acest lucru este posibil numai dacă prejudiciul din evenimentul asigurat nu depășește 5% din suma asigurată pentru acest risc.

Acum, în anumite condiții, șoferii vor putea depune un accident fără participarea polițiștilor rutieri. O astfel de schemă de decontare este potrivită numai pentru accidente minore: dacă doar bunurile au fost avariate, accidentul a avut loc cu participarea a 2 vehicule, șoferi care sunt asigurați în conformitate cu OSAGO și nu există neînțelegeri între participanții la accident și sunt înregistrate în avizele de accident. Pentru o astfel de înregistrare a avizului privind accidentele rutiere, cerințele pentru șoferi sunt înăsprite. Anunțul de accident trebuie întotdeauna întocmit, cu excepția cazurilor clar limitate (din motive de sănătate sau în legătură cu refuzul de completare), și trebuie trimis asigurătorilor dumneavoastră. În același timp, anunțul de accident este un document esențial pentru luarea unei decizii privind plata asigurării.

Asiguratul trebuie sa convina cat mai repede cu asiguratorul asupra locului, data si ora inspectiei vehiculului.

Asigurătorul este obligat să transmită persoanei responsabile pentru dauna produsă autovehiculului o notificare scrisă cu privire la locul, data și ora inspecției vehiculului, să inspecteze vehiculul și să întocmească un proces-verbal de control al vehiculului avariat, să studieze materialele primite. de la asigurat și, la recunoașterea faptului producerii unui eveniment asigurat, aprobă actul de asigurare și plătește indemnizația de asigurare în cel mult 3 zile de la data primirii cererii scrise de plată a indemnizației de asigurare.

În cazul în care se ia o decizie de refuz la plata despăgubirilor de asigurare, asigurătorul este obligat să notifice asiguratului în scris cu justificarea motivelor refuzului, în termenul convenit, dacă au existat motive pentru un astfel de refuz.

Una dintre cele mai frecvente probleme în asigurările rusești este nivelul scăzut de servicii pentru clienți în etapa de interacțiune cu reprezentanții companiilor de asigurări. În multe cazuri, contactele cu reprezentanții diviziilor de vânzare, departamentele de soluționare a daunelor sau serviciile de asistență clienți ale unei companii de asigurări sunt cele care generează o atitudine negativă nu numai față de o anumită companie de asigurări, ci și față de instituția de asigurări în ansamblu.

Astfel, decontarea pierderilor este cea mai importantă etapă în interacțiunea dintre asigurat și asigurător, dar necesită îmbunătățire și dezvoltare. Gestionarea eficientă a daunelor are ca efect creșterea satisfacției clienților, care, la rândul său, are un impact semnificativ asupra loialității clienților față de companie.

Tabelul 3.1 Principalii asigurători în tarifele pentru carcasă pentru 9 luni din 2014 Pierderi reclamate și compensate

	Companii	Numar de contracte, unitati	Nr. aplicatii pierderi, unități	Număr de daune, unități	Mediu a plati	Număr de refuzuri de plată, unități	Ponderea refuzurilor în pierderile reclamate, %
	ROSGOSSTRAKH
	INGOSSTRAKH
	RESO-GARANTIE
	ACORD
	ASIGURARE
	GRUP DE ASIGURĂRI RENAȘTERE
Per total pentru piata

Pentru 9 luni din 2014, asigurătorii au încheiat 3,86 milioane de contracte, iar plata medie a crescut cu 14% - până la 53,4 mii de ruble. comparativ cu 2013

Pentru 9 luni ale anului 2014 au fost raportate asigurătorilor 2,3 milioane de pierderi (-8%). În același timp, numărul pierderilor decontate a depășit pentru prima dată numărul declarat și s-a dovedit a fi egal cu cifra de anul trecut - 2,4 milioane de pierderi. În plus, asigurătorii au emis 108,6 mii refuzuri de plată. Acesta este cu 3% mai mult decât același indicator de anul trecut.

Rata medie de eșec a crescut de la 4,2% la 4,7%. S-a produs o schimbare în primele trei în ceea ce privește colecțiile în carca auto. Rosgosstrakh, care ocupa anterior locul doi în ceea ce privește colecțiile în carca auto, a ocupat prima linie a clasamentului, iar Ingosstrakh a coborât de pe primul pe locul doi.

	Companie	Taxe, freacă.		Numărul de pierderi	Schimbare plăți
	Rosgosstrakh
	RESO-Garantia
	Acord
	Ingosstrakh
	AlphaInsurance
Total pentru piata OSAGO

Rezultatele analizei principalelor indicatori ai activității asigurătorilor pentru primul trimestru al anului 2014 arată că piața OSAGO a început să se dezvolte, contrar tuturor previziunilor, în direcția opusă principalelor tendințe de anul trecut, care au inițiat discuții despre nerentabilitatea asigurării auto obligatorii.

Taxele CMTPL pentru primele trei luni ale anului 2014 s-au ridicat la aproape 28,5 miliarde de ruble, în timp ce creșterea lor față de cifra de anul trecut a fost de 9%.

Pentru prima dată într-un an, plățile au început să crească mai lent decât taxele, în valoare de 18,67 miliarde de ruble, ceea ce este cu doar 7,8% mai mare decât valoarea de anul trecut. În plus, mulți jucători lideri pe piața OSAGO, în ciuda tuturor amenințărilor lor, nu și-au redus, ci, dimpotrivă, și-au crescut prezența pe piața OSAGO.

Numărul total de evenimente asigurate în cadrul OSAGO, decontate de toate companiile de asigurări, a scăzut cu 13,2%, deși, după cum sa indicat mai sus, valoarea plăților a crescut cu aproape 8%. Creșterea taxelor pentru OSAGO a depășit cu mult creșterea numărului de contracte de asigurare auto obligatorie încheiate, care a constituit doar 2,2% (față de aceeași perioadă a anului trecut)

Astfel, o creștere mare a onorariilor cu o creștere redusă a numărului de contracte încheiate poate fi explicată prin aplicarea incorectă a ratei de accidentare bonus-malus (BMF). Scăderea numărului de daune soluționate în cadrul OSAGO poate fi explicată prin practica trimiterii victimelor la birourile de soluționare a daunelor situate la 100-200 km distanță.

1

Articolul discută despre importanța procesului de ajustare a pierderilor în formarea rezultatelor financiare ale unei companii de asigurări, rolul acestuia în asigurarea dezvoltării investiționale a sectorului asigurărilor din economie. Este descris algoritmul acțiunilor pentru decontarea pierderilor în asigurări, este dat conceptul specificat de „decontare a pierderilor”. Articolul folosește indicatorii de performanță ai PJSC Rosgosstrakh. Conține date despre structura organizatorică a unităților de soluționare a daunelor din divizia regională - filiala PJSC „Rosgosstrakh” din Republica Mordovia. Este subliniat un proces consistent de decontare a pierderilor. Sunt descrise opțiunile de depunere a documentelor pentru daune. Autorul oferă o clasificare a participanților la procesul de decontare a pierderilor în asigurări și o descriere a fiecăruia dintre grupurile prezentate. Articolul dezvăluie caracteristicile determinării cuantumului daunei și plății asigurării pentru diferite categorii de asigurări. Autorul prezintă factorii și caracteristicile care afectează valoarea plăților de asigurare în cazul asigurărilor de persoane, bunuri și răspundere civilă. Articolul a format o formulă pentru calcularea sumei compensației de asigurare pentru asigurarea proprietății. Sunt luate în considerare tipurile de daune, condițiile și caracteristicile despăgubirii acestora. Autorul trage concluzii și sugestii pentru optimizarea procesului de decontare a pierderilor în asigurări și îmbunătățirea ulterioară a acestuia.

asigurare

decontarea pierderilor

cantitatea de daune

plata asigurarii

piata asigurarilor

asigurare personală

asigurare de proprietate

asigurare de raspundere

politica de personal

1. Kuznetsova, E.G., Kuznetsova, T.E. Fundamentele asigurării: metoda educațională. indemnizație; Saran. coop. in-t RUK. - Saransk: YurEksPraktik, 2016. - 80 p.

2. Kuznetsova T.E. Sistemul de subscriere în condițiile moderne ale pieței ruse de asigurări // Buletinul Universității Volga numit după V.N. Tatișciov. - Tolyatti: VUiT, 2016. - V. 2, Nr. 2 (36). – P. 55–60.

3. Kuznetsova E.G., Kuznetsova T.E., Khairov R.R. Cultura comunicativă a unui profesionist: manual Saran. coop. in-t RUK. - Saransk: Print-Izdat, 2017. - 44 p.

4. Kuznetsova T.E. Asigurări în Republica Mordovia: probleme și tendințe pozitive de dezvoltare // Integrarea educației în economia inovatoare: Proceedings of the Intern. științific-practic. conf. (Saransk, 8–9 aprilie 2014): la ora 2; Saran. coop. in-t RUK. - Saransk: YurEksPraktik, 2014. - Partea 1. - P. 160–163.

5. Kuznetsova E.G., Kuznetsova T.E. Formarea competenţei profesionale a studenţilor la studiul disciplinei „Asigurări”: metode de predare active: manual.-metoda. indemnizație; Saran. coop. in-t RUK. - Saransk: Print-Izdat, 2014. - 52 p.

„Asigurările, ca sistem de protecție a intereselor patrimoniale ale cetățenilor, organizațiilor și statului, reprezintă un element necesar al societății moderne. Acesta oferă garanții pentru restabilirea intereselor de proprietate încălcate în cazul dezastrelor naturale și provocate de om, precum și al altor fenomene neprevăzute. Asigurarea permite nu numai compensarea pierderilor suferite, dar este și una dintre cele mai stabile surse de resurse financiare pentru investiții. Promptitudinea compensării pierderilor și volumul activității investiționale depind de eficacitatea mecanismului de generare a rezultatelor financiare. Subscrierea și mecanismul de soluționare a daunelor sunt activități care afectează performanța companiei de asigurări în ansamblu. Subscrierea este o acțiune care vizează „determinarea gradului de abatere a riscului de la medie, pentru a asigura posibilitatea de a oferi un serviciu de asigurare în funcție de parametrii contractului care să satisfacă atât asigurătorul, cât și asiguratul, precum și protejarea asigurării. portofoliu pe tip de asigurare” .

Orez. 1. Procesul de ajustare a pierderilor în asigurări

Procesul de soluționare a daunelor, precum și subscrierea, are un impact semnificativ asupra rezultatului financiar al unei companii de asigurări. Rezultatul financiar dorit al companiei depinde în mare măsură de modul în care este organizată, de ce specialiști participă la el. În literatura economică, conceptul de „proces de decontare a pierderilor” este descris suficient de detaliat. Deși nu există un consens cu privire la definirea acestui concept, există încă abordări comune pentru înțelegerea acestei categorii. După analizarea unui număr mare de surse științifice, vom clarifica definiția soluționării daunelor în asigurări. Considerăm că decontarea pierderilor în asigurări este procesul de determinare a sumei pagubei într-un eveniment asigurat și de despăgubire a acestui eveniment, al cărui scop este satisfacerea interesului clientului de a primi o plată de asigurare.

Să analizăm mecanismul de decontare a pierderilor pe exemplul PJSC Rosgosstrakh, și anume filiala regională din Republica Mordovia. Astăzi, compania de asigurări „Rosgosstrakh” are o rețea dezvoltată de centre de așezare în toată țara (403 subdiviziuni), inclusiv în Republica Mordovia. Toate sunt echipate cu cel mai modern software din Europa numit „GURU”. Este stabilit în toate unitățile organizatorice ale soluționării daunelor companiei. În prezent, unitățile organizatorice pentru decontarea pierderilor PJSC Rosgosstrakh sunt reprezentate de:

Centre regionale de soluționare a daunelor (RTSUU);

Centrele interregionale de soluționare a creanțelor (MRCUU);

Puncte de soluționare a reclamațiilor (CLP).

Prin software-ul GURU se decontează pierderile pentru absolut toate tipurile de asigurări de masă. În oricare dintre diviziile de decontare de mai sus, există standarde uniforme de lucru care asigură un nivel înalt de servicii pentru clienți. Funcțiile RTCUU, MRCUU, PUU includ primirea documentelor de la clienți, organizarea inspecției bunurilor deteriorate într-o organizație de experți independent și furnizarea tuturor informațiilor în perioada de luare în considerare a unui eveniment asigurat. Procesul de soluționare a daunelor în asigurări prevede mai multe opțiuni pentru depunerea documentelor:

Direct la unul dintre punctele de decontare;

La orice agentie de asigurari;

Prin Centrul de Dispecerat Unificat.

În cazul în care clientul nu are posibilitatea de a veni la unitatea de decontare, poate aplica pentru un eveniment de asigurare în orice departament de asigurări. Această cerere va fi transmisă la cel mai apropiat punct de decontare.

De asemenea, clientul poate raporta un eveniment asigurat la Centrul Unificat de Dispecerat (UDC), printr-o linie telefonica gratuita, si abia apoi sa aduca toate documentele la cea mai apropiata unitate de decontare. Procesul detaliat de ajustare a pierderilor în asigurări este prezentat în Fig. unu.

Participanții la procesul de tratare a daunelor sunt reprezentați de angajați ai companiei de asigurări și de parteneri externi ai asigurătorului. Să luăm în considerare mai detaliat fiecare dintre categoriile de mai sus, luând ca bază politica de personal a filialei PJSC Rosgosstrakh din Republica Mordovia.

Angajații interni ai companiei de asigurări implicați în procesul de tratare a daunelor sunt reprezentați de următoarele șapte grupuri de posturi. Printre aceștia se numără specialiștii EDC care oferă asistență clienților non-stop prin telefon, informează clientul despre procedura pentru client în cazul unui eveniment asigurat și, de asemenea, înregistrează pierderea într-o bază de date unică și administratorii, ale căror funcții includ primirea daunelor. despre pierdere și informarea clientului despre pierderile din procesul de decontare.

Al treilea grup de angajați implicați în procesul de soluționare a daunelor este reprezentat de specialiștii în plăți ai EPC (Unified Payment Center). Aceștia sunt angajați în contraprestație în conformitate cu metodele actuale de decontare a pierderilor de documente pentru un eveniment care are semne de asigurare. În continuare, specialiştii în plăţi ai CEC întocmesc proiecte de hotărâri privind recunoaşterea evenimentului ca asigurat, precum şi privind efectuarea sau refuzul efectuării unei plăţi de asigurare.

Al patrulea grup de angajați interni ai companiei de asigurări este format din specialiști din cadrul Departamentului de Analiză a Pierderilor (Departamentul de Analiză a Pierderilor), care se ocupă de daunele de asigurări cu semne de fraudă.

Al cincilea grup include specialiști ai PD (Departamentul Juridic). Responsabilitățile acestora includ acordarea de sprijin juridic în toate etapele soluționării daunelor, apărarea intereselor companiei în instanță și exercitarea dreptului de subrogare al asigurătorului.

Specialiștii UCOC (Departamentul de procesare a cererilor clienților), aparținând grupei a șasea de angajați implicați în procesul de decontare a pierderilor, desfășoară activități de primire și procesare a cererilor și reclamațiilor clienților. Aceștia inițiază o revizuire a pierderii de către specialiștii în plăți și formează un răspuns la contestația sau reclamația primită.

Al șaptelea grup este format din angajați ai contabilității operaționale. Funcționalitatea lor include identificarea unei polițe de asigurare prin baze de date operaționale. A doua etapă a activității lor în procesul de decontare a pierderilor este introducerea informațiilor despre rezultatele plății în bazele operaționale.

Caracteristicile partenerilor externi ai asigurătorului care participă la procesul de soluționare a daunelor sunt prezentate în tabel.

Parteneri externi ai filialei PJSC „Rosgosstrakh” din Republica Mordovia, participând la procesul de soluționare a daunelor

		Funcţional
		Reprezintă asiguratul sau mandatarul acestuia, acționând pe baza unei împuterniciri notariale (când deținătorul poliței este o persoană fizică) sau a unei scrisori de instrucțiuni (când asiguratul este o persoană juridică)
	comisar de urgență	Persoană cu statut de persoană fizică sau juridică, care se ocupă de documentarea circumstanțelor unui eveniment asigurat cu o vizită la locul accidentului sau locația bunului/vehiculului avariat
	Inspector	Un expert care, la cererea asiguratului sau a asigurătorului, inspectează bunurile avariate (cel mai adesea la asigurarea navelor și mărfurilor). Serviciile de inspecție includ: inspecție în scufundări, numărare sau cântărire a mărfurilor, prelevare de probe etc.
	mașină de tractare	Functionalitatea include evacuarea vehiculului clientului de la fata locului (in asigurarea auto)
	Expert independent	Persoană cu cunoștințe și abilități speciale în evaluarea obiectelor, proceselor și fenomenelor. Poate fi folosit pentru a investiga cauzele și circumstanțele unui eveniment asigurat, pentru a determina valoarea pagubei, pentru a evalua natura pagubei etc. Reprezintă o organizație sau o persoană specializată
	reasigurator	Reprezintă o companie de reasigurare care participă la compensarea asigurătorului pentru daune (dacă riscul este reasigurat)
		Firme de asistenta, institutii medicale, statii de service auto etc.

Orez. 2. Caracteristici de determinare a sumei daunelor și plata asigurării în filiala PJSC Rosgosstrakh din Republica Mordovia

Având în vedere caracteristicile determinării cuantumului daunei și plății asigurării pentru asigurarea de persoane, trebuie avut în vedere că pentru majoritatea tipurilor acesteia, acoperirea asigurării este obligatorie și se plătește indiferent de faptul că asiguratul, persoana asigurată sau beneficiarul au dreptul la plăți și pentru alte tipuri de asigurări. Acestea includ sumele primite de la asigurări sociale, asigurări sociale, precum și în ordinea despăgubirii prejudiciului. Mai mult, cuantumul acoperirii asigurării depinde de tipul specific de asigurare, este determinat doar de termenii unui anumit contract și este direct legat de suma asigurată stabilită prin contractul de asigurare. Viața umană este absolut neprețuită, așa că suma asigurată în cadrul contractelor de asigurare personală poate fi arbitrar mare, iar acoperirea de asigurare va fi plătită în cadrul tuturor contractelor de asigurare, indiferent câte dintre ele erau în vigoare la momentul producerii evenimentului asigurat. După ce a studiat mecanismul de decontare a pierderilor la asigurările personale în filiala PJSC Rosgosstrakh din Republica Mordovia, în fig. 2 vom prezenta schematic componența asigurărilor de persoane și caracteristicile de calcul a prejudiciului și cuantumul plății pentru fiecare dintre grupele prezentate.

Cuantumul despăgubirii de asigurare pentru asigurarea bunurilor depinde de valoarea prejudiciului efectiv suferit de asigurat ca urmare a evenimentului asigurat, dar nu trebuie să depășească suma asigurată specificată în contract. În acest caz, pierderile produse bunului asigurat sunt considerate daune. În cazul în care asiguratul a încheiat un contract de asigurare a bunurilor cu mai mulți asigurători pentru o sumă care depășește valoarea totală asigurată, atunci fiecare dintre asigurători va plăti despăgubiri proporționale cu raportul dintre suma asigurată prin contractul respectiv și totalul sumelor asigurate prin toate contractele. încheiat în legătură cu acest obiect ( consecințele „dublei asigurări”).

În cuantumul despăgubirii de asigurare, asigurătorul trebuie să includă costurile asociate cu reducerea pierderilor dintr-un eveniment asigurat, în cazurile în care aceste costuri sunt necesare sau suportate pentru îndeplinirea instrucțiunilor asigurătorului, chiar dacă aceste măsuri nu au avut succes. Astfel de cheltuieli se rambursează proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată, indiferent de faptul că, împreună cu compensarea altor pierderi, pot depăși suma asigurată.

La stabilirea cuantumului despăgubirii de asigurare, din cuantumul daunelor se scad următoarele:

Sumele deductibilelor stabilite prin contractul de asigurare;

Amortizarea proprietății (dacă este prevăzută prin contract);

Prime de asigurare neachitate de asigurat, dacă contractul de asigurare prevedea plata primei de asigurare în rate, iar evenimentul asigurat s-a produs înainte de primirea următoarei rate de la asigurat;

În cazul pierderii bunului, asigurătorul are dreptul de a deduce soldurile adecvate pentru utilizare ulterioară, dacă bunul deteriorat rămâne la asiguratul.

Rezumând informațiile de mai sus, vom elabora o formulă pentru calcularea sumei despăgubirii de asigurare pentru asigurarea proprietății:

V \u003d U - F - Luni - I - O + R,

unde Y este deteriorarea,

F - franciza,

Luni - contribuții neplătite,

I - deprecierea proprietății,

Oh, resturi bune,

P - cheltuieli (remorcare, etc.) convenite cu asiguratorul.

În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, un contract de asigurare de răspundere civilă pentru cauzarea prejudiciului este considerat încheiat în favoarea persoanelor care pot fi vătămate. Contractul de asigurare, de regula, prevede obligatia asiguratului (persoana asigurata) de a informa in cel mai scurt timp asiguratorul despre imprejurarile legate de obiectul asigurarii. De exemplu, cu privire la producerea unui prejudiciu terților, la prezentarea de pretenții de către victime, la deschiderea unei anchete în legătură cu producerea unui prejudiciu, la deschiderea unui dosar penal împotriva asiguratului (persoana asigurată), la numirea unui proces etc. .

Prejudiciul supus despăgubirii clienților vătămați ai societății de asigurări se împarte în daune asociate cu daune sau pierderi de bunuri și daune rezultate din vătămarea vieții sau sănătății persoanelor.

În cazul daunelor asociate cu daune sau pierderi de bunuri, plata indemnizației de asigurare se stabilește, de regulă, în mod similar cu calculul plății în asigurările de bunuri.

Prejudiciul rezultat din cauzarea prejudiciului vieții sau sănătății persoanelor necesită o abordare specială pentru calcularea sumei plății acoperirii de asigurare. Principalul document care reglementează un astfel de calcul este Codul civil al Federației Ruse.

În Rusia modernă, formarea unei piețe de asigurări civilizate este relevantă, ceea ce asigură necesitatea îmbunătățirii în continuare a procesului de decontare a pierderilor în asigurări. Acesta din urmă este imposibil fără personal cu competențe profesionale și disponibilitatea unor specialiști de înaltă calificare de la companiile de asigurări cu cunoștințe aprofundate ale teoriei și practicii asigurărilor.

Link bibliografic

Shilkina T.E. DECONTAREA PIERDERILOR ÎN ASIGURĂRI ȘI CARACTERISTICI DE DETERMINARE A SUMEI DAUNEI ȘI PLĂȚII ASIGURĂRII // Cercetare fundamentală. - 2018. - Nr. 5. - P. 136-140;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42157 (data accesului: 20/03/2020). Vă aducem la cunoștință jurnale publicate de editura „Academia de Istorie Naturală”

Sunteți participant la un accident care nu este din vina dumneavoastră și doriți să primiți compensații de asigurare pentru pierderi de la asigurătorul dumneavoastră OSAGO?

Din 1 martie 2009 aveți o astfel de oportunitate. Acest așa-zis decontarea directă a pierderilor în temeiul OSAGO. Cu toate acestea, în acest caz, există câteva nuanțe pe care trebuie să le cunoașteți și să țineți cont pentru a nu pierde timpul în zadar, ci mai degrabă pentru a primi compensații de asigurare pentru pierderi.

Familiarizați-vă cu condițiile care trebuie îndeplinite pentru a profita rapid de plata datorată, și nu lăsați asigurătorul cu un refuz în buzunar, apoi contactați și asigurătorul vinovat.

Principalele condiții în care dumneavoastră, în calitate de parte vătămată, puteți solicita asigurătorului dumneavoastră despăgubiri directe pentru pierderile OSAGO, trebuie îndeplinite în același timp:

• doar daune materiale

• În accident au fost implicate două vehicule și

• proprietarii ambelor vehicule au o poliță OSAGO valabilă.

Dacă cel puțin una dintre condiții nu este îndeplinită, va fi refuzată despăgubirea directă pentru prejudiciile în temeiul OSAGO.

Daca ati fost refuzat din motivele indicate mai sus, trebuie sa contactati asiguratorul vinovatului, va pastrati acest drept. În plus, dacă mai târziu se dovedește că prejudiciul a fost cauzat și sănătății și nu știai despre asta, de exemplu, te-ai lovit la cap, iar după ce ai contactat asigurătorul ai găsit o comoție cerebrală, atunci poți contacta asigurătorul a vinovatului accidentului pentru despăgubiri pentru vătămarea sănătăţii.

Deci, sunteți persoana vătămată într-un accident în care au fost doi participanți, unul dintre ei sunteți dvs., doar mașina a fost avariată, toată lumea este în viață și bine, ambii proprietari ai vehiculului au poliță OSAGO valabilă, vă contactați asigurătorul și primește un refuz. Nu există limită pentru indignarea ta: „Toți asigurătorii sunt escroci, te voi da în judecată!”

Nu te grăbi să tragi concluzii! Consultați unii dintre ceilalți termeni de despăgubire directă pe care îi vom acoperi.

Trebuie să știți că la paragraful 4 al art. 14.1 și art. 26.1 din Legea OSAGO prevede că plataîn cazul compensării directe a pierderilor, aceasta se realizează în conformitate cu un acord încheiat între asigurători, membri ai unei asociații profesionale, și stabilește procedura și condițiile de decontare.

Care sunt motivele pentru refuzul rambursărilor directe în temeiul acestui acord?

Veți primi o refuz de plată din partea asigurătorului dumneavoastră dacă:

Licența asigurătorului responsabil de accident a fost retrasă;

Asiguratorul vinovat nu este parte la contract

Polița dumneavoastră OSAGO sau polița vinovatului nu era valabilă în momentul producerii accidentului (contractul nu a fost încheiat, contractul sau perioada de utilizare a expirat etc.)(dacă există o poliță, dar nu a funcționat, considerați că dumneavoastră sau vinovatul nu o aveți);

Ați contactat o organizație de asigurări care acționează ca reprezentant al asigurătorului dvs. pentru a lua în considerare pretențiile victimelor pentru plățile de asigurare;

De asemenea, ați depus o cerere la asigurătorul vinovatului înainte de a contacta asigurătorul dvs.;

Accidentul a fost înregistrat fără poliția rutieră (Europrotocol) și în același timp:

Avizul de accident completat de un participant;

Participanții la accident au neînțelegeri cu privire la împrejurări, natura pagubei sau nu sunt consemnați în anunțul de accident;

Un accident nu poate fi recunoscut ca eveniment asigurat sau persoana vinovată nu poate fi identificată clar:

La momentul producerii accidentului, autoturismul vinovatului se afla sub controlul unei persoane care nu avea temei legal pentru folosirea autovehiculului, a fost scos din posesia proprietarului ca urmare a unor fapte ilegale;

Imposibil de identificat autorul delictui;

Culpa reciprocă a participanților la accident;

Accidentul a fost cauzat de forță majoră;

Există intenția victimei;

Se contestă decizia privind vinovăția participanților la accident;