Mit tesznek, ha nem fizetik a hitelt? Mi a teendő, ha nincs miből fizetni a kölcsönt? Ügyvédi tanács. Hogyan ne tegye

Az emberek gyakran szembesülnek olyan helyzettel, amikor nincs pénz a kölcsön kifizetésére. Mindenkinek megvan a maga oka erre, de az eredmény általában ugyanaz. A kölcsön fizetésének elmulasztása bírság felhalmozódást, a tartozás összegének növekedését vonja maga után. A végén pereskedés kezdődik, ami az adós ingatlanának eladásával is végződhet. Az ilyen helyzetek elkerülése érdekében fontos tudni, hogyan kell viselkedni nehéz helyzetben.

Hogyan lehet megelőzni azt a helyzetet, amikor nincs miből fizetni a hitelért

Annak érdekében, hogy ne kerüljön olyan helyzetbe, amikor nincs miből hitelt fizetni a banknak, előre kell aggódnia. Már a hitelszerződés aláírása előtt érdemes alaposan elemezni saját pénzügyi lehetőségeit.

A szakértők régóta kiszámítják a hiteltörlesztés és a bevétel ideális arányát. Annak érdekében, hogy a hitelfelvevő ne érezze szükségét, és életszínvonala ne romoljon jelentősen, a havi törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg a családi költségvetés bevételének 30%-át. A maximális érték 40% lehet.

A kísértések modern világában kevesen tartják be a nevezett szabályt. Ráadásul sokan nem is tudnak róla. Ugyanakkor a bankok csak a saját nyereségük miatt aggódnak. Az, hogy a hitelfelvevő hogyan fogja visszafizetni az adósságát, nem érdekli őket. Ezért a hitelintézetek nagyon gyakran könnyen kiadnak kölcsönöket még azoknak is, akiknek már elég nagy a kötelezettségeik. A gondatlan emberek esetében egy ilyen helyzet általában ugyanaz - kaptak kölcsönt, de nincs elég pénz a fizetéshez. Jelentősen csökkentenünk kell a költségeket, aminek következtében az életminőség romlik.

Annak érdekében, hogy ne kerüljön nehéz helyzetbe, amikor a hiteligénylés mellett dönt, meg kell tanulnia, hogyan kell gondosan megtervezni kiadásait. Ezenkívül egy nagy hitel igénylése előtt érdemes létrehozni egy úgynevezett biztonsági párnát - a pénzeszközök felhalmozódását 1-2 havi törlesztőrészletben. Ez a pénz segít a talpon maradásban, ha késik a fizetés, az illető megbetegszik, elbocsátják és egyéb váratlan bajok esetén.

Persze sokszor könnyebb megelőzni a bajt, mint kikerülni belőle. Mindenesetre fontos tudni, mit kell tenni, ha nincs miből fizetni a kölcsönt. A pénzügyi szakértők fontos tanácsokat adnak, amelyek segíthetnek egy nehéz helyzetben:

1. Próbálja meg átstrukturálni az adósságot egy hitelintézetben amely kiadta a kölcsönt. A bank nagyon gyakran igyekszik eleget tenni a hitelfelvevőnek, ha a nemfizetés oka meglehetősen jó. Ebben az esetben számítani lehet arra, hogy a hitelintézet hitelszünetet kínál, vagyis több hónapig nem kell befizetnie. A havi járulék összege a futamidő növelésével is csökkenthető. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy az ilyen intézkedések a túlfizetés jelentős növekedéséhez vezetnek.
2. Ha az anyagi nehézségek átmenetiek (például a hitelfelvevőnek nem fizetik ki időben a következő havi fizetést), érdemes megpróbálni kölcsönkérni szeretteitől pénzeszközöket, amelyek hiányoznak a fizetéshez. Ebben az esetben elkerülhető lesz a bírság és a plusz kamat felhalmozódása.
3. Függetlenül a befizetéshez szükséges pénzhiány okától, nem bújhat el a hitelező elől. Még olyan esetekben sem, amikor a pénzügyi problémák elhúzódó jellegűek, például ha egy szülési szabadságon lévő nőnek nincs miből kölcsönt fizetnie, nem lehet teljesen megtagadni a kifizetéseket. Rendszeresen készítsen bármilyen, legalább a minimális mennyiséget. Ebben az esetben a bank valószínűleg nem perel, és nem ruházza át a tartozás követelésének jogát a gyűjtőkre.
4. Azoknak, akik hitelt vettek fel, és nincs miből fizetniük, azt is tanácsolhatjuk, hogy lépjenek kapcsolatba a kínáló bankokkal refinanszírozási programok. Amennyiben sikerül pozitív döntést hozni a kérelemről, a hitelintézet új hitelt bocsát ki, amelyet a jelenlegi visszafizetésére fordít. Ez a lehetőség akkor megfelelő, ha a kamatláb végül csökken. De alaposan tanulmányoznia kell a szerződést, mivel a refinanszírozás során gyakran jutalékot számítanak fel. Ha a következő hónapokban várhatóan nagy összeget kap a hitelfelvevő, megpróbálhat türelmi idővel hitelkártyát szerezni. Ha elég gyorsan sikerül törleszteni a rajta lévő adósságot, akkor a kamatból spórolsz.
5. Amikor nem lehet eldönteni, hogyan fizessük a hitelt, ha nincs pénz, akkor marad a lehetőség megragadása csődöt jelenteni. Ebben az esetben a csődgondnok megpróbálja megtalálni a kiutat ebből a helyzetből. Ő kommunikál a bankkal, végrehajtja az ingatlaneladási eljárást, képviseli a hitelfelvevő érdekeit a bíróságon. Az eljárás eredménye egy magánszemély csődjének kimondása. De ne rohanjon ilyen döntésekkel. A csődbe menteknek nincs joguk a jövőben eltitkolni a jelenlegi helyzetet a hitelező elől.

A kölcsön nemfizetésének következményei

Ha nehéz helyzet adódik, mindenki azon gondolkodik, mi lesz, ha nem fizeti ki a hitelt. Sok tekintetben minden attól függ, hogy milyen összetett a helyzet, milyen hosszú lesz a késés.

A késedelmes fizetés legelső következményei az a pénzbírságok és büntetések bank általi felhalmozása. Fontos, hogy még a kölcsön felvétele előtt alaposan tanulmányozza át a kölcsönszerződés feltételeit, hiszen itt található minden információ a kötbér mértékéről. Mérhető a lejárt tartozás összegének százalékában, vagy fix összegként is beállítható.

A bank következő lépése az adóssal kapcsolatban az információk átadása a hitelintézetnek. A hitelező ilyen negatív véleményei azt a tényt eredményezik, hogy nehezebb lesz új kölcsönt szerezni ebben és más bankokban. Ezenkívül az elutasítás valószínűsége nagyobb lesz, ha a fizetési késedelem túl hosszú.

Ha a bírság hitelező általi felhalmozódása nem kényszeríti a hitelfelvevőt fizetésre, a tartozás követelésére behajtási szolgálat is részt vesz. Alkalmazottai három hónapig kommunikálnak a hitelfelvevővel, munkáltatójával és hozzátartozóival. Ezzel egyidejűleg az adós újabb lehetőséget kap a probléma békés – szerkezetátalakítással – megoldására.

Ha a beszedési szolgáltatás a munkája során nem ér el eredményt, a bank felszólítást ad ki az adósság teljes visszafizetésére. Ennek végrehajtására három hónap áll rendelkezésre. Ezen időszak végén a bank pert indít a bíróságon. Egy bizonyos szempontból ez a helyzet a legelőnyösebb a hitelfelvevő számára. Ez egyszerűen megmagyarázható - a folyamat végén a bíróság rögzíti a tartozás összegét, amely a végrehajtási okiratban is megjelenik. Ezt követően, ha az adósságot nem fizetik ki, ezt a dokumentumot átadják a végrehajtóknak. Végül még akkor is, ha a végrehajtók nem hajtják be az adósságot, a követelés jogát eladják egy behajtási irodának. A róluk szóló fórumok tele voltak hatalmas mennyiségű negatív információval. Éppen ezért nemrégiben olyan törvényt fogadtak el, amely jelentősen korlátozza a követelésbehajtók tevékenységét.

Ezek azok a következmények, amelyek a fogyasztási hitelekkel kapcsolatos kötelezettségek nem teljesítése esetén jelentkeznek. Ha a fedezett hiteltartozást (például jelzálog- vagy gépjárműhitel) nem fizetik meg, a bíróság dönthet úgy, hogy a fedezett ingatlant árverésen értékesíti.

Így az anyagi nehézségek nem ok arra, hogy ne fizessen hitelt. A szakemberek tanácsa leggyakrabban arra vonatkozik, hogy a hitelfelvevőnek mindent meg kell tennie az adósság törlesztésére. Ne bújj el a bank elől, mert nagy esély van rá, hogy a bank félúton találkozzon.

Néha vannak élethelyzetek, amikor egy mért élet elveszíti alapját betegség, baleset, munkahely elvesztése miatt. Azok az emberek, akiknek volt hitelük, képtelenek kifizetni azokat. Hova forduljak, ha nincs pénz az adósság kifizetésére? Erről még fogunk beszélni.

Egyre több orosz szembesül azzal, hogy nem fizetik hiteleiket. Hivatalos források szerint az adósok száma meghaladta a 6 millió főt. Fontos megérteni, hogy ilyen helyzetekben nem szabad pánikba esni, hiszen van megoldás a problémára. Nézzünk meg néhány tippet, hogyan tudjunk kilábalni egy ilyen nehéz anyagi helyzetből.

Mit tegyen a hitelfelvevő?

Meg kell értenie, hogy a bankból való "repülés" vagy figyelmen kívül hagyása nem kiút a helyzetből. Minél tovább bujkál a bank képviselői elől, annál rosszabb lesz a helyzete. Ellenkezőleg, ha anyagi gondjai vannak, mielőbb tájékoztassa hitelezőjét, hogy közösen megtalálják a kiutat ebből a nehéz helyzetből.

1. Vegye fel a kapcsolatot a bankkal

Ha világossá válik, hogy a jövőben nem lesz mit fizetni, azonnal értesítenie kell a hitelezőt a közelgő problémáról. Bármely bank kínálja a következő megoldásokat:

• az adósság átstrukturálása

A lejárt tartozás és a kamat hozzáadódik a kölcsön összegéhez, és a kifizetések után. Talán felajánlják a kölcsön futamidejének növelését, ami csökkenti a fizetést.

A törlesztés történetét egy ilyen lépés nem érinti, bár a BKI-ügyben mindenképpen megjelenik egy bejegyzés. Ugyanakkor a szerkezetátalakítási kérelmet nem mindenki hagyja jóvá, ehhez komoly okai vannak. Például a Sberbankban csak csökkentéssel, katonai szolgálattal vagy szülési szabadsággal számíthat ilyen szolgáltatásra.

• kölcsönszerződést írjon alá

Ez csökkenti az összeget, előfordulhat, hogy csak kamatot kell fizetnie. Fontos tudni, hogy a tartozás összege ebben az esetben nem fog csökkenni. Az ilyen megállapodásokat általában legfeljebb egy évre kötik.

A fő ügylethez kiegészítő megállapodásokat kell aláírni a hitelfelvevővel, társkölcsönvevővel, pénzügyi kezessel. A fizető félnek olyan papírokat kell benyújtania, amelyek megerősítik a hitelfeltételek módosításának alapos indokát. Lehet, hogy:

• az elbocsátást tartalmazó munkakönyv másolata,
• orvosi igazolások,
• jövedelemigazolás, amely a bérek csökkenését mutatja és így tovább.

1. Váltson másik hitelezőre

Ha nem tudja, hová forduljon, ha nem tud hitelt fizetni, vagy a bank megtagadta a szerkezetátalakítást, megpróbálhatja. Ez egy olyan továbbhitelezési eljárás, amikor egy új bank kedvezőbb feltételekkel bocsát ki pénzt az adósság lezárására.

Ez a módszer akkor elfogadható, ha a ráta és a túlfizetés lényegesen alacsonyabb a jelenlegi banki kötelezettségeknél. Egyes bankárok felajánlják, hogy az összes hitelt egy intézményben egyesítik.

Egy fontos árnyalat: ez a szolgáltatás csak akkor érhető el, ha pozitív hiteltörténete van. Ha az Ön CI-jét késések, pénzbírságok, peres eljárások, adósság behajtóknak történő továbbértékesítése rontja el, akkor a fizetés ilyen módon történő csökkentése nem fog működni.

1. Lépjen kapcsolatba a biztosítókkal

Néha a kényszerű és korábban aláírt megállapodások menthetik meg a helyzetet. Érdemes belenézni a szerződésbe, megtudni, milyen esetekben fizet pénzt a szervezet.

Gyakran kiderül, hogy a munka és a jövedelem elvesztése ok az adósság lezárására. A hitelfelvevővel való elszámolás kezdeményezéséhez a cégnek alátámasztó papírokat kell bemutatnia, ahogy az a bankároknál is történik.

1. Várd meg az ítéletet

Amikor az anyagi helyzet megoldhatatlannak tűnik, várhatsz. A szerkezetátalakítás jóváhagyásának megtagadása az ügyfél javára játszik, mivel minden hivatalos levelet meg lehet mutatni a bírónak.

Fontos, hogy a folyamat megkezdése előtt legalább rubelben fizessen be a pénztárosnak (például a törlesztési összeg 10% -15% -a). Ez a megközelítés megmutatja, hogy az adós nem bujkál, kész fizetni a kölcsönt, de jelenleg nincs pénze.

A bíróságon már törvényesen meg tud állapodni a szerkezetátalakítási és egyéb kényelmes törlesztési feltételekben. Az elszámolási megállapodás a tranzakció minden résztvevője számára előnyös.

A fedezett ingatlan megjelenésekor a banknak jogában áll kártérítést követelni egy lakás vagy ház (autó, föld, iroda) terhére. Az árverés során a teljes bevételt a tőke és a kamat visszafizetésére fordítják, a befizetett többletet pedig az intézmény ügyfele kapja.

Magánszemély csődje

Ha a tartozás összege a jövedelméhez képest aránytalanul nagy, vagy jelenleg nincs bevétele, és a késedelem 3 hónap vagy több, ha banki és lakás- és kommunális szolgáltatások felé tartozás halmozódott fel, akkor az nem értelme a hitelezőhöz fordulni. Semmiben nem fog segíteni, csak az adósság idő előtti visszafizetését fogja követelni.

Ebben az esetben bölcsebb azonnal egy hivatásos ügyvédhez fordulni, hogy segítséget kérjen a bírósághoz benyújtott illetékes kérelem elkészítéséhez. Ezt a lehetőséget az 500 000 rubel vagy annál nagyobb behajthatatlan követelésekkel rendelkező polgárok számára biztosítják, de ha kisebb összeggel rendelkezik, és semmilyen módon nem tudja fizetni, akkor van esély.

Mit ad a csőd? Minden attól függ, hogy mennyivel tartozol, van-e hivatalos bevételed és bármilyen drága ingatlanod. Ön a bírói bírósághoz fordul, amely megvizsgálja az Ön ügyét és határozatot hoz.

Ez mindig egyéni, de két forgatókönyv létezik:

• A fizetési ütemterv felülvizsgálatával és a tartozás összegének "rögzítésével" adósság-átütemezést kaphat. Az adósság visszafizetéséig bevételének 50%-át kell fizetnie. A számlákat letartóztatják, a drága ingatlanokat elkobozzák. Halasztást biztosíthatnak, csökkenthetik a kamatot és eltávolíthatják a bírságokat.
• Ha nincs munkaviszonya és vagyona, akkor adósságait egyszerűen leírják. Ebben az esetben a bankoknak többé nem lesz jogukban semmit követelni Öntől.

Mi a teendő, ha késik, és nincs miből fizetni a kölcsönt? Hogyan jár el a bíróság a bankkal, ha adósságai vannak? Lehetséges egyáltalán nem fizetni hitelt és hogyan kell ezt legálisan megtenni?

Kedves olvasók és a HeatherBober online magazin látogatói! Denis Kuderin felveszi a kapcsolatot.

Folytatjuk a pénzügyi fizetésképtelenség (csőd) sokrétű témáját. Egy új cikkben arra a kérdésre próbálok választ adni, hogy mi lesz, ha nem fizeti ki a hitelszámláit.

A kiadvány hasznos lesz mindazoknak, akik már legalább egyszer hitelt vettek fel a banktól, illetve azoknak is, akik a közeljövőben vagy hosszú távon hitelt vesznek fel. Mindenkinek, aki hitellel foglalkozik, tudnia kell, mi történik a tartozás nemfizetése esetén.

Egyik közeli barátom kellemetlen helyzetbe került - hitelt vett fel és késedelmes fizetést. Ezért első kézből tudom, mit tehet a bank ilyen helyzetekben.

Az alábbiakban részletezem!

1. Mi történik, ha nem fizeti ki a kölcsönt?

Amikor az ember pénzt vesz fel, nagyjából elképzeli, hogyan adja vissza - levon egy bizonyos százalékot a fizetéséből, a kölcsönt határidő előtt törleszti többletbevételből stb.

Minden hitelfelvevő a legjobbban hisz – hogy adósságkötelezettségeit késedelem nélkül, vagy akár a határidő előtt visszafizetik. A hitelszerződés aláírásakor kevesen gondolnak előre olyan előre nem látható lehetőségekre - mint például elbocsátás, gazdasági válság, vis maior.

És ezek a lehetőségek mindenhol megtalálhatók. Az adósság törlesztéséhez szükséges pénz más irányba megy, a hiteleket egyáltalán nincs miből törleszteni, és maga a hitel is elviselhetetlen teherré válik.

Mi a teendő, ha nem tudja visszafizetni az adósságát? Mi történik, ha az adós nem fizeti a kölcsönt? Jobb előre tudni a válaszokat az ilyen kérdésekre, hogy hatékony cselekvési tervet dolgozhassunk ki ebben az esetben.

Ha az adós helyesen viselkedik, a kölcsön kényszerű nemfizetéséből nem lesz katasztrófa. Néha még kifizetődőbb, ha a hitelfelvevő megtagadja a túlzott havi törlesztőrészleteket, és eljárást kezdeményez pénzügyi fizetésképtelensége (csőd) miatt.

A bírósági végrehajtási mechanizmusok olyanok, hogy az eljárás során a kamatfelhalmozást felfüggesztik, a tartozás összegét rögzítik. Az új adósságtörlesztési ütemtervről egyeztetnek a pénzügyi vezetőkkel, akik többnyire mindig kompromisszumkészek.

Mítoszok a hitelek nemteljesítéséről

Az olvasók megnyugtatására azonnal meg akarok cáfolni néhány leggyakoribb "rémtörténetet", amellyel egyes banki alkalmazottak és gyűjtők szeretik ijeszteni a hiszékeny ügyfeleket.

Ha nem teljesíti a hiteleit, a következők NEM történnek meg Önnel:

• senki nem töri el a lábát, nem vágja ki a vesét, és nem rabolja el gyermekeit: jelenleg egyetlen olyan esetet sem jegyeztek fel, amikor a behajtók vagy a bankok valós fizikai erőszakot követtek el az adósok ellen;
• ha nem vagy kitartóan mulasztó, nem kerül börtönbe, és nem kap felfüggesztett börtönbüntetést – amikor azt mondják, hogy „tárgyalás nemfizetés miatt”, akkor választottbíróságot értek, nem büntetőeljárást;
• a szociális munkások nem fosztják meg Önt a szülői jogoktól;
• a hozzátartozóid nem lesznek felelősek a tartozásokért (hacsak nem voltak kezesek).

Más szóval, a hitelek nemfizetése pusztán pénzügyi probléma, amely csak az adóst és a hitelintézetet érinti.

A mechanizmusokról és a következményekről bővebben blogunk külön cikkében olvashat.

A kifizetetlen adósságokkal szembeni komolytalan hozzáállás azonban szintén elfogadhatatlan, akárcsak a félelmek és a pánik. Nem nélkülözheti a kellemetlen pillanatokat, de előre felkészülhet rájuk.

A kérdés jogi vonatkozása

Az adós jogainak védelme maga az adós, valamint az általa bevont ügyvédek és behajtásellenesek munkája. Senki nem fog ingyen segíteni a hitelfelvevőknek, de a fizetésképtelenség jogi vonatkozásainak tanulmányozása és a megszerzett tudás ügyes felhasználása az ő hatáskörében áll.

Az Orosz Föderációban a magánszemélyek csődjéről szóló törvény 2015 végén lépett hatályba. Ezt megelőzően a bankok és a hitelfelvevők közötti konfliktusokat egyéni alapon rendezték az általános szövetségi jogszabályok keretein belül.

A magánszemélyek (beleértve az egyéni vállalkozókat is) csődjének felismerésének igénye megérett az ország hitelezési intézményének fejlődése kapcsán. A fogyasztási hitelek ma már mindenki számára elérhetőek, állampolgárok milliói éltek már ezzel a lehetőséggel.

A vásárlóerő nőtt, de nem minden hitelfelvevő képes reálisan felmérni pénzügyi lehetőségeit. Ez részben a lakosság alacsony pénzügyi ismereteinek köszönhető.

Külföldön jó száz éve működik a kreditrendszer; hazánk lakosságában még nem alakult ki megfelelő hozzáállás az adósságkérdésekhez. A 2000-es évek közepén a polgárok hitelt vettek fel, ahogy mondani szokták "csomagokat", szinte anélkül, hogy meggondolták volna, hogyan fizetik vissza.

A kölcsönök ilyen megközelítésének eredményei kiábrándítóak:

• az Orosz Föderáció lakosságának csaknem egyharmada (körülbelül 40 millió fő) rendelkezik bankokkal vagy MPI-kkel szembeni adósságokkal;
• ebből 5-6 millióan nem fizető státuszúak - vagyis folyamatosan vagy időszakosan megszegik adósságkötelezettségeiket.

A bankkal fennálló kapcsolatok a késedelmes fizetések kialakulása után általában a következő forgatókönyv szerint alakulnak:

1. A tárgyalás előtti szakasz. Ebben a szakaszban az adós pszichológiai nyomásnak van kitéve, és néha a hitelezők fenyegetéseinek is ki vannak téve. Az ügyvédek azt tanácsolják, hogy lehetőség szerint dokumentálják a banki alkalmazottak minden tevékenységét, hogy ez esetben legyen mivel kapcsolatba lépni a rendvédelmi szervezetekkel.
2. Bírósági szakasz. A banknak törvényes joga van a pénzt bíróságon keresztül behajtani. Az eljárás idejére az adós vagyona (tárgyi javak és számlák) letartóztatás alá esik.
3. A tárgyalás utáni szakasz. A bíróságon hozott döntéstől függően az adós bizonyos szankciók hatálya alá tartozik.

Ha az adós minden szakaszban hozzáértően viselkedik, a hitelek nem fizetésének következményei minimálisak lesznek. Ha rossz viselkedési vonalat választasz, a csőd jókora erőt és idegenergiát vesz el tőled.

2. Hogyan gyűjtik a pénzt a tárgyalás után - a főbb szakaszok

Mielőtt a tárgyalás utáni pénzbeszedés szakaszába lépnék, egy kicsit beszélek a bank tárgyalás előtti intézkedéseiről.

Ha úgy dönt, hogy nem fizeti ki a számláit, vagy Önön kívül eső okok miatt nem tudja megtenni, ne várja el, hogy a bankok megfeledkeznek az adósságról, és békén hagyják.

Az első késedelem után néhány héten belül SMS emlékeztető érkezik a számra a banktól. Ezután az alkalmazottak felhívják. Eleinte ezek a fellebbezések helyesek lesznek – soha nem tudhatod, talán tényleg csak elfelejtett pénzt utalni a számláról. Ezután az emlékeztetők keményebbek lesznek.

Egyes kliensek ebben a szakaszban alapvetően helytelen magatartást választanak – én ezt "struccpozíciónak" nevezem. Nem válaszolnak a hívásokra, figyelmen kívül hagyják az SMS-hívásokat, és általában a homokba rejtik a fejüket, nyilván azt hiszik, hogy a probléma magától megoldódik, akár egy varrat a hipnoterapeuta ülése után.

Biztosíthatlak, hogy nem fog elhalványulni. A hívások száma csak nő, ügye egy idő után egy pénzügyi cég vagy gyűjtők beszedési osztályára kerül. Ezek a struktúrák szinte ugyanúgy működnek - minden lehetséges módon nyomást gyakorolnak az adósra, nem engedik, hogy elernyedjen.

Helyes magatartási szabályok a tárgyalást megelőző szakaszban:

• tárgyalások a bankkal;
• kölcsönös engedmények;
• kompromisszumos megoldások.

Ez nem mindig vezet a kívánt eredményhez, de legalább kíméli az idegeit.

És akkor – még ha bíróságra kerül a sor, az nem katasztrófa. Igen, az életed meg fog változni, de az a hatalmadban áll, hogy a legkevesebb veszteséggel kerülj ki a pénzügyi zsákutcából.

Folytassuk: a bíróság kitűzött tárgyalásokat tartott az Ön ügyében, mérlegelte a nemfizetés minden körülményét, és ítéletet hozott. A bírósági döntés általában egyértelmű – az adós fizet egy bizonyos összeget a banknak. Ennek módja az eset konkrét körülményeitől függ.

Az alábbiak minden részletét a szankciókat követően a bírósági végrehajtók határozzák meg. Ennek a példánynak sokkal több ereje van, mint ugyanazoknak a gyűjtőknek. A végrehajtók kezében vannak a legerősebb végrehajtó eszközök, amelyek lehetővé teszik számukra a fő cél - az adósságkötelezettségek teljesítésének - elérését.

Ezekről az eszközökről részletesen fogok beszélni.

1. szakasz. A vagyon lefoglalása

Az ingó és ingatlan vagyon lefoglalása szinte kötelező eljárás, ha magánszemélyek és jogi személyek csődjének elismeréséről van szó. A letartóztatást azokban az esetekben is ki kell szabni, amikor fedezett hitelt vett fel.

Példa

Ha saját autójával fedezett hitelt vett fel, a bíróságnak joga van lefoglalni az autóját. Ha úgy dönt, hogy eladja vagy elrejti, keményen kikerülő lesz, és tetteiért büntetőjogi felelősségre számíthat.

Az autó bírósági letartóztatása után a bírósági végrehajtók ismertetik a járművet, majd ingyenes árverésen értékesítik. A befizetésekből befolyt összeget a tartozás törlesztésére fordítják. Ha az eladás után többletpénz marad, azt visszaadják a tulajdonosnak.

De még ha a kölcsönszerződés teljesítése során szó sem volt fedezetről, akkor is le lehet tartóztatni a vagyont - azokban a helyzetekben, amikor az adósság törlesztése más módon lehetetlen.

A végrehajtók elvihetnek egy lakást tartozásokért? Csak akkor, ha nem ez a lakás az egyetlen lakóhelye. A végrehajtóknak a lakhatáson és a közlekedésen túl háztartási gépeket, bútorokat, ékszereket is lefoglalhatnak.

Mi történik, ha az adósnak nincs értékes ingatlana? A bankok és a végrehajtók más lehetőségeket keresnek a tartozás visszafizetésére. Érdeklődni fognak az adó- és pénzintézeteknél, hogy megtudják, hol dolgozik, hol van fizetése és bankszámlája állapota.

2. szakasz. Elzárás a pénzre

Az adósok pénzügyeinek letiltása hatékony eszköz az adósság visszafizetésére. Hatékonyságát tekintve nem rosszabb, mint a fizetésképtelen hitelfelvevők értékes ingatlanainak letartóztatása és eladása.

Miután megtudta, hogy az állampolgár mely bankokban rendelkezik számlákkal, a végrehajtóknak jogukban áll letartóztatni azokat, és átutalni a pénzeszközöket a hitelezőnek. A jog minden betétre vonatkozik, kivéve azokat, amelyek után szociális juttatásokat és állami juttatásokat kapnak.

Az ilyen számlákat le is lehet zárni, de a finanszírozási forrás tisztázása után megszűnnek a korlátozások. Az adósnak jogában áll megtámadni a bíróság határozatát az illetékes szolgálatok megkeresésével.

3. szakasz. A tartozás összegének indexálása

Ennek a szakasznak a lényege a következő. Indexálás nélkül az a személy, aki 10 évvel ezelőtt 100 rubelt vett fel, pontosan ezt az összeget fizeti a hitelezőnek.

Az infláció, a leértékelés és a gazdasági válságok hatására azonban az említett összeg reálértéke többszörösére csökken. Az adós lesz a nyerő, a hitelező a bolond.

A rubel tartós instabilitásának hátterében különösen fontos az adósságösszeg indexálása. Ilyen döntés általában azokban az esetekben történik, amikor a tartozási kötelezettségek teljesítéséről szóló bírósági ítélet már hatályba lépett, de azt az adós valamilyen okból nem, vagy csak néhány év múlva teljesítette.

Az indexálás veszélye egyfajta ösztönzést jelent az adósok számára az ítéletek gyorsabb végrehajtására.

4. szakasz. A végrehajtási okirat irányítása a munkavégzés helyén

Egy ilyen végrehajtó mechanizmus lényege rendkívül világos. Ha egy állampolgárnak nincs értékes ingatlana és pénze a betétekben, ez nem jelenti azt, hogy a bankok elengedik neki az összes tartozását. Még mindig fizetnie kell a számlákat.

A személy munkahelyén a végrehajtók végrehajtási okiratot küldenek, amely előírja az adósnak járó fizetésből az összeg egy részének levonását a hitelező javára. Általában ez a hivatalos fizetés 50%-a. A bíróságon keresztül elérheti a kifizetések százalékos arányának csökkentését, de egy ilyen határozatot nem lehet teljesen visszavonni.

5. szakasz. A jogok korlátozása

A pénzbeszedésen kívül más mechanizmusok is léteznek a hanyag hitelfelvevők befolyásolására. Például tilos elhagyniuk az országot mindaddig, amíg hiteltartozásukat teljes mértékben ki nem fizetik.

A csődbe ment személyeknek bizonyos ideig tilos vezetői tisztséget betölteni.

Természetesen a csőd negatívan befolyásolja az állampolgár hiteltörténetét. Nem valószínű, hogy új hitelt tud majd felvenni, ha már bíróság elé állították korábbi tartozás nemfizetése miatt.

6. számú szakasz. Kényszer kilakoltatás

A végrehajtóknak csak akkor kell elvenniük a lakást és kilakoltatniuk a tulajdonost, ha nem ez az egyetlen lakása az adósnak. Ezenkívül a tartozás összegének összevethetőnek kell lennie az ingatlan árával.

Példa

Ha az adósság 300 ezer rubel, és a lakás költsége 10 millió, a bíróság valószínűleg nem ragaszkodik a lakások visszavonásához, hanem megpróbálja más módon megoldani a kérdést.

Az ingatlant akkor sem veszik el, ha a lakótér egy része kiskorúaké, vagy legalább a lakásba be van írva. A szociális gyámszervek szigorúan ellenőrzik a gyermekek jogainak betartását.

A végrehajtók ritkán veszik igénybe a lakásleltári eljárást, de elméletileg egy ilyen helyzet lehetséges. A kilakoltatás folyamata tanúk kíséretében zajlik. Ha az adós nem hajlandó önként elhagyni szülőfalait, a bűnüldöző szervek kényszerintézkedése megengedett.

3. Hogyan ne fizess hitelt legálisan - 5 alapvető tipp

Átgondoltuk a hitelek elmulasztásának minden negatív következményét, most itt az ideje, hogy elmondjuk, hogyan kerülheti el a hitelfelvevők számára nem kívánatos helyzeteket, vagy legalább csökkentheti a kárt.

A kölcsön kedvezményezettjének jogában áll elállni a szerződéstől, ha abban szabálysértést találnak. Előfordul, hogy hivatásos jogászok segítségével az adósoknak sikerül eltörölniük a bankok zsarolási költségeit és rögzíteni az adósság összegét.

Ritka esetekben még a kifizetések teljes elutasítása is kiderül - ha súlyos jogsértéseket találnak a hiteltársaság részéről.

A probléma az, hogy a jogi dokumentumokban csak szakemberek találhatnak kiskapukat, szolgáltatásaik pénzbe kerülnek.

Amikor a bank átutalja a tartozását behajtóknak, jó lehetőség a kár csökkentésére, ha egy közeli személy megvásárolja a tartozást.

Nem minden hitelfelvevő van tisztában azzal, hogy egyáltalán létezik ilyen megoldás a probléma megoldására. A beváltási eljárás azonban meglehetősen legális, és hasonló ahhoz, mint amikor a banki tartozást átutalják a behajtóknak.

A minimális visszaváltás 20%, a maximum fele. A törvény lehetővé teszi a jogi személyek adósságának törlesztését.

A legjobb adósságmegoldás. A bankok gyakran félúton találkoznak ügyfeleikkel, ha nyitottság politikáját folytatják, és nem riadnak vissza a tárgyalásoktól.

Többféle békés konfliktusmegoldás létezik:

• adósság-átstrukturálás;
• refinanszírozás - új hitel beszerzése az előző hitel fedezésére;
• fizetési halasztás (hitelszünet) - néha a bank megengedi az ügyfeleknek, hogy egy-két évig elhalasszák a tartozás visszafizetését (ebben az időszakban csak kamatot számítanak fel).

Könnyebb kompromisszumot találni azoknak a hűséges ügyfeleknek, akik korábban nem engedték meg a fizetési késedelmet.

Tanács 4. Átstrukturáljuk a hiteltartozást

A leggyakoribb kompromisszumos megoldás. A szerkezetátalakítás olyan intézkedések összessége, amelyek célja az adós pénzügyi helyzetének stabilizálása.

Itt röviden bemutatom, milyen intézkedéseket tesznek az állampolgárok fizetőképességének helyreállítására:

• a havi kifizetések összegének csökkentése;
• a kölcsön teljes futamidejének növekedése;
• a bírság törlése egy bizonyos időszakra.

A szerkezetátalakítás a csődeljárások egyik kedvező kimenetele.

A fizetésképtelenség azt jelenti, hogy az adósnak nincs valós képessége az adósság visszafizetésére. Amikor egy személy csődbe megy, vagyonát és számláit lefoglalják. Ezt követően kijelölik az eszközök értékesítésének eljárását.

Az ingatlan értékbecslését hivatalos személy - pénzügyi vezető végzi. Kijelöli az értékes dolgok hitelező javára történő értékesítésének idejét és módját is.

4. Ki tud segíteni, ha nincs mit fizetni a hitelből - a TOP-5 behajtásellenes ügynökségek áttekintése

A nehéz anyagi helyzetbe került embereket civilek csődjére és fizetésképtelenségére szakosodott ügyvédi irodák segítik. Az ilyen szervezeteket "antigyűjtőknek" nevezik.

Az olvasók figyelmébe ajánlom az Orosz Föderáció 5 legilletékesebb és legnépszerűbb ügyvédi irodájának listáját ezen a területen.

1) OFIR

Moszkvában székhellyel rendelkező cég, amely magánszemélyeknek nyújt szolgáltatásokat. Megold minden lejárt banki hitellel és fennálló tartozással kapcsolatos kérdést.

Hivatásos hiteljogászok (beszedőellenes) segítségnyújtása, nehéz anyagi helyzetbe került állampolgárok támogatása, bankokkal, behajtókkal, mikrohitel szervezetekkel, lízingügynökségekkel való együttműködés.

2) Első Behajtásellenes Ügynökség

Állampolgárok és jogi személyek bankokkal, MPI-kkel és lízingcégekkel szembeni tartozásaival foglalkozó cég. A cég neve önmagáért beszél - bármilyen behajtásellenes szolgáltatás, adósságok jogi leírása magánszemélyeknek és jogi személyeknek.

Titoktartási garancia, 24 órás ügyvédi és csődszakértői szakmai konzultáció. Tapasztalat olyan összetett pénzügyi és jogi ügyek kezelésében, amelyekről más behajtásellenes cégek lemondtak.

Szakképzett segítségnyújtás a hitelfelvevők problémáinak megoldásában. A cég előnyei között szerepel a tapasztalt ügyvédekből álló nagy létszám és az alkalmazottakkal való távoli konzultáció lehetősége.

Az iroda kizárólag jogi személyek és magánszemélyek csődeljárására szakosodott professzionális és tapasztalt jogászokat alkalmaz. Az állampolgárokra, gyűjtőkre és banki képviselőkre nehezedő nyomással kapcsolatos problémák, konfliktushelyzetek megoldása.

Az állampolgárok professzionális védelme a törvényes jogaikért folytatott küzdelemben mindenfajta adóssággal kapcsolatban. A cég mottója: "A törvény az Ön oldalán áll".

A cég a legmagasabb képzettségű, csődeljárási gyakorlattal és a Ptk alapos ismeretével rendelkező ügyvédeket alkalmaz. Garantáltan gyors konfliktushelyzetek megoldása, bírságok csökkentése vagy törlése, adósságkötelezettségek átstrukturálása.

Teljes ciklusú iroda szentpétervári irodával. A cég fő szakterülete az állampolgárok (magánszemélyek) csődje.

Az ügynökség megvédi a hitelfelvevőket a gyűjtők és a bankok fellépésétől, visszaadja az illegálisan felvett bírságokat és jutalékokat. A cég a „kulcsrakész csőd”-re szakosodott, figyelembe véve az ügyfél költségvetését. Kurzus egy teljes és legelőnyösebb megoldáshoz az adósok számára egy hitelproblémára.

A kényelem kedvéért táblázat formájában bemutatom az ügynökségek főbb jellemzőit:

№	Cégnév	Központi iroda helye	A munka előnyei és jellemzői
1	OFIR	Moszkva	Garantált siker az esetek 99%-ában
2	Az első begyűjtésgátló iroda	Moszkva	A probléma megoldása az ügyfél javára egy napon belül
3		Moszkva	Ingyenes telefonos tanácsadás
4		Moszkva	Éjjel-nappali távkonzultáció az interneten keresztül
5		Szentpétervár	Kurzus az ügyfél pénzeszközeinek maximális megtakarításához.

Minden ember életében vannak nehéz pillanatok, amelyek befolyásolják pénzügyi helyzetét. A munkából való elbocsátás, a hosszan tartó betegség, a válság, a válás, a gyerekek oktatási költségeinek emelkedése a fő oka a felmerülő problémáknak. Fokozatosan kezelheti ezeket a nehézségeket.

De vannak olyan kötelezettségek, amelyeket nem lehet halasztani - ez az adósságok visszatérítése.

Adósságok keletkeznek barátok, rokonok és bankok felé. Ha a barátok bekerülhetnek egy pozícióba, de amikor nincs miből kölcsönt fizetni a banknak, akkor problémák adódhatnak. Ebből a helyzetből azonban van kiút. Amikor sehol a segítség, segíts magadon, kezdj el cselekedni! Íme néhány egyszerű tipp az adós segítségére.

A hitelintézet, mint minden hitelfelvevő, egyetlen dolgot akar, hogy visszakapja a pénzt, és mindent megtesz annak érdekében, hogy Önnel együtt megtalálja a probléma megoldását. Először is be kell jelentkeznie a banki alkalmazottak konzultációjára, ez ingyenes.

Ha fizetésképtelenségének oka jogos, és azt megfelelő dokumentumok igazolják (betegszabadság, munkafüzet másolata a munkából való elbocsátást tartalmazó nyilvántartással stb.), akkor a bank felajánlhatja a fizetési ütemterv módosítását, amely miatt jelentősen csökken a havi törlesztőrészlet.

A szerkezetátalakítási megállapodás megkötése után a hitelfelvevő teljesíthető összegű hozzájárulást tud majd nyújtani, majd pénzügyi helyzetének javulása után visszatérhet a régi feltételekhez.

Így a hitelfelvevőnek pozitív hiteltörténete lesz, és a jövőben számíthat új hitelekre. Azokban az esetekben, amikor az adós egyáltalán nem tud törleszteni, de jövőbeli készpénzre számít, például ingatlan eladásából, meg kell kísérelni a fizetési halasztás tárgyalását.

Ebben az esetben a banknak meg kell győződnie a hitelfelvevő szándékáról, a megerősítés lehet ingatlan adásvételi bejelentése vagy a vevővel kötött előzetes megállapodás.

Hitel refinanszírozás

Ez a koncepció elrejti az új kölcsön beérkezését a korábban felvett hitelek lezárására. Általában az ilyen műveleteket azok hajtják végre, akiknek sok kis hitelük van különböző bankokban, és ezek kamatai meglehetősen magasak.

Megpróbálhat olyan bankot találni, amely hajlandó kölcsönt nyújtani kedvező feltételekkel, és visszafizeti az összes többi kölcsönt, egyet hagyva. Mielőtt több kölcsönt egy nagy kölcsönre cserélne, alaposan ki kell számolnia képességeit, hogy ne érje ugyanazokat a késéseket.

Biztosítékok értékesítése

A legtöbb hitel fedezete ingatlanfedezet. Ha nincs miből kifizetni a kölcsönt, akkor a legésszerűbb saját erőből értékesíteni a fedezetként szolgáló ingatlant. Ezt persze nem egyszerű megtenni, a bank hozzájárulása kell hozzá és a vevő nem mindig akarja felvenni a kapcsolatot a megterhelt dologgal, de egy próbát megér.

Csak meg kell kérnie a vevőt, hogy a vásárláshoz szükséges pénzt közvetlenül a banknak küldje. A pénz kézhezvétele után a bank kérelmet ír a Rosreestr hatóságokhoz a teher eltávolítására, és a hitelfelvevő regisztrálhatja a tulajdonjog átruházását a vevőre.

Egy másik lehetőség az ingatlan eladása a bank hozzájárulásával. A vevő kiállítja magának, de a kaució marad. Az elszámolások után a hitelfelvevő visszafizeti a tartozását a banknak, ezt követően az ingatlan szabaddá válik.

Várd meg a bíróság döntését

Ha a vita békés rendezésére irányuló minden intézkedést kimerítettek, a bank bírósághoz fordul az adósság behajtása iránt. A pereskedéstől nem kell tartani, éppen ellenkezőleg, az ügy egészen biztonságosan megoldható az adós számára.

Az a tény, hogy a hitelintézet a késedelem kezdetétől kezdődően emelt kamatot, büntetést és bírságot számít fel. Ennek eredményeként a követelés összege csillagászati, és jelentősen meghaladja a tőketartozást. .

Kérjen jogi tanácsot szakemberektől, ők segítenek hozzáértő kifogások megírásában a bank követelményeivel szemben.

A bíróság a döntés meghozatalakor figyelembe veheti a nemfizetés okának megalapozottságát és csökkentheti a megítélt összeget, így csak a tartozás és a kölcsön kamata marad meg.

A kereset benyújtásának pillanatától a határozat jogerőre emelkedéséig hat hónap vagy több is eltelhet, ezalatt a hitelfelvevő helyzete stabilizálódhat, hogy megkezdhesse a tartozás törlesztését, például ha állást kapott, vagy más jövedelem jelenik meg. .

Mi a teendő, ha a végrehajtási okirat a végrehajtóhoz érkezik? Ebben a szakaszban bírósághoz fordulva is elérheti a késedelmet vagy a törlesztőrészletet.

Elutasítás esetén nyilatkozatot írhat a vezető végrehajtónak, hogy a munkabérből való levonás kevés legyen. Természetesen ezt jó okokkal kell motiválni.

Előfordul, hogy az adósnak nincs vagyona vagy semmilyen bevételi forrása. Ekkor a végrehajtási eljárás a behajtás ellehetetlenülése miatt lezárulhat . De fel kell készülni arra a tényre, hogy a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének javulásával folytatható.

Küzdő gyűjtők

A bankok az esetek túlnyomó többségében eladják a gondatlan hitelfelvevők tartozásait a behajtási szolgálatoknak. Aztán a kölcsönt lejárt embernek sötét napok jönnek, hiszen a behajtók nem zárkóznak el semmilyen adósságtörlési módtól.

Ne essen pánikba, ésszerű lépéseket kell tennie a probléma megoldása érdekében. Először is vegye figyelembe, hogy Önt szabályszerűen értesíteni kell a kölcsönkövetelés (engedményezés) megtörtént engedményezéséről. Ezen túlmenően a bank az érdekelt kérésére köteles a szerződés másolatát kiadni.

Gondosan olvassa el a tartalmát, vagy kérjen jogi tanácsot. Ha a bank a szerződés alapján átengedte a követelés jogát, akkor számítsa ki az összeg elhatárolásának helyességét. Egyet nem értés esetén bírósághoz kell fellebbezni. Jogainak védelme érdekében kérheti, hogy az ügy elbírálása előtt ideiglenes intézkedést hozzanak a gyűjtőktől való behajtás megtiltása formájában.

A behajtási irodák tevékenységét szabályozó új törvény értelmében a behajtóknak tilos az adóst éjszaka zavarni, naponta kétszer felhívni, illetve túlzásokat elkövetni. Ellenkező esetben feljelentést tehet ellenük a rendvédelmi szerveknél.

És ami a legfontosabb, a behajtókat semmilyen különleges jog nem ruházta fel, nem végrehajtók, és nem tehetnek semmit a behajtás érvényesítéséért.

Ha a bank a hiteligénylési jogot bírósági határozattal megerősítette, akkor az eljárási jogutódlásig a behajtó nem jogosult.

A behajtókkal is lehet tárgyalni, mert nagyon alacsony áron vásárolják meg az adósságokat, és engedményeket tehetnek, és mindkét félnek megfelelő áron eladhatják azokat a hitelfelvevőnek.

Az adós csődje

Tavaly óta van érvényben egy törvényi norma, amely szerint csődbe vihető az állampolgár. Az eljárás kezdeményezője lehet a bank által képviselt hitelező és maga az adós is.

Ha az adós úgy döntött, akkor először válságkezelő szakemberektől kell tanácsot kérnie, hogy megismerje ennek a meglehetősen bonyolult folyamatnak a buktatóit. A hitelfelvevő csődbe nyilvánításához az adósság összegének meg kell haladnia az 500 ezer rubelt.

A pályázónak perköltséget kell fizetnie a jogszabályban meghatározott pénzügyi vezetői díj és hirdetmény közzététele formájában.

Ha az adós rendelkezik bevételi forrással, akkor arra alkalmazható az a szerkezetátalakítási mechanizmus, amely szerint az adósságot a jóváhagyott ütemezés szerint három éven belül egyenlő arányban kell visszafizetni valamennyi hitelezőnek.

Az adósságok törlesztéséhez szükséges pénzeszközök hiánya az adós állandó munkahelyének hiánya miatt azt jelenti, hogy a csődeljárás alá vont személlyel szemben ingatlanértékesítési eljárást kell alkalmazni.

Mindent, ami tulajdonjogon megilleti (az egyedüli lakás és személyes ingóságok kivételével), árverésen kell értékesíteni, és a pénzt át kell adni a hitelezőknek.

A csődeljárás befejezése után, amikor minden szükséges intézkedés megtörtént, a bíróság dönt annak befejezéséről. A csődeljárás során kielégítetlen tartozások, beleértve a bankkal szemben fennálló tartozásokat is, visszafizetettnek tekintendők, és az adós mentesül az alól.

Következtetés

Természetesen - extrém intézkedést alkalmaznak az adósságba keveredett személyre. De ha nincs valós lehetőség arra, hogy mindegyiket teljes egészében kifizesse, és semmit sem lehet tenni a helyzetből való kilábalás érdekében, akkor jobb, ha végigmegyünk rajta, és a nulláról kezdjük, bölcsen a negatív tapasztalatok alapján.

Ellenkező esetben minden alkalommal össze kell borzongnia a behajtók és a végrehajtók hívásaitól.

Ha nincs pénz a kölcsön kifizetésére, át kell gondolnia minden kiadását. Valószínűleg sok közülük szükségtelen vagy indokolatlan. Ha lehetséges, fizesse ki a bank összes követelményét, hogy a jövőben (ha szükséges) a bank ne utasítsa el a hitelt, és kölcsönadja a szükséges összeget. Segíts magadon azzal, hogy megtanulsz a lehetőségeidhez képest élni.