Τι θα κάνουν αν δεν πληρώσουν το δάνειο; Τι να κάνετε εάν δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσετε το δάνειο; Συμβουλή δικηγόρου. Πώς να μην το κάνετε

Συχνά οι άνθρωποι έρχονται αντιμέτωποι με μια κατάσταση όπου δεν υπάρχουν χρήματα για να πληρώσουν για ένα δάνειο. Ο καθένας έχει τους δικούς του λόγους για αυτό, αλλά το αποτέλεσμα είναι συνήθως το ίδιο. Η αδυναμία καταβολής του δανείου συνεπάγεται τη συγκέντρωση προστίμων, αύξηση του ποσού του χρέους. Στο τέλος ξεκινούν οι δικαστικές διαφορές που μπορεί να καταλήξουν στην εκποίηση της περιουσίας του οφειλέτη. Για να αποφύγετε τέτοιες καταστάσεις, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς να συμπεριφέρεστε σε μια δύσκολη κατάσταση.

Πώς να αποτρέψετε μια κατάσταση όπου δεν υπάρχει τίποτα να πληρώσετε για ένα δάνειο

Για να μην έρθετε σε μια κατάσταση όπου δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσετε ένα δάνειο στην τράπεζα, θα πρέπει να ανησυχείτε εκ των προτέρων. Ακόμη και πριν υπογραφεί μια δανειακή σύμβαση, αξίζει να αναλύσετε προσεκτικά τις δικές σας οικονομικές δυνατότητες.

Οι ειδικοί έχουν υπολογίσει εδώ και καιρό την ιδανική αναλογία πληρωμών δανείων και εισοδήματος. Για να μην αισθάνεται ο δανειολήπτης την ανάγκη και το βιοτικό του επίπεδο να μην επιδεινώνεται σημαντικά, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30% του εισοδήματος στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Η μέγιστη τιμή μπορεί να είναι 40%.

Στον σύγχρονο κόσμο των πειρασμών, λίγοι τηρούν τον επώνυμο κανόνα. Επιπλέον, πολλοί δεν το γνωρίζουν καν. Την ίδια στιγμή, οι τράπεζες ενδιαφέρονται μόνο για τα δικά τους κέρδη. Το πώς ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει το χρέος δεν τους απασχολεί ελάχιστα. Ως εκ τούτου, πολύ συχνά οι πιστωτικοί οργανισμοί εκδίδουν εύκολα δάνεια ακόμη και σε εκείνους που έχουν ήδη αρκετά μεγάλο ύψος υποχρεώσεων. Για τους απρόσεκτους, το αποτέλεσμα μιας τέτοιας κατάστασης είναι συνήθως το ίδιο - πήραν δάνεια, αλλά δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν. Πρέπει να μειώσουμε σημαντικά το κόστος, με αποτέλεσμα να πέφτει η ποιότητα ζωής.

Για να μην βρεθείτε σε δύσκολη κατάσταση, όταν αποφασίζετε να κάνετε αίτηση για δάνειο, θα πρέπει να μάθετε πώς να προγραμματίζετε προσεκτικά τα έξοδά σας. Επιπλέον, πριν υποβάλετε αίτηση για ένα μεγάλο δάνειο, αξίζει να δημιουργήσετε ένα λεγόμενο μαξιλάρι ασφαλείας - τη συσσώρευση κεφαλαίων στο ποσό των 1-2 μηνιαίων πληρωμών. Αυτά τα χρήματα θα βοηθήσουν να παραμείνουν στη ζωή εάν ο μισθός καθυστερήσει, το άτομο αρρωστήσει, θα απολυθεί και σε περίπτωση άλλων απροσδόκητων προβλημάτων.

Φυσικά, η πρόληψη του προβλήματος είναι συχνά ευκολότερη από την έξοδο από αυτό. Ωστόσο, σε κάθε περίπτωση, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι πρέπει να κάνετε εάν δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσετε το δάνειο. Οι οικονομικοί ειδικοί δίνουν σημαντικές συμβουλές που μπορούν να βοηθήσουν σε μια δύσκολη κατάσταση:

1. Προσπαθήστε να αναδιαρθρώσετε το χρέος σε ένα πιστωτικό ίδρυμαπου εξέδωσε το δάνειο. Η τράπεζα πολύ συχνά προσπαθεί να εξυπηρετήσει τον δανειολήπτη εάν ο λόγος μη πληρωμής είναι αρκετά καλός. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να αναμένεται ότι το πιστωτικό ίδρυμα θα προσφέρει πιστωτικές διακοπές, δηλαδή δεν θα χρειαστεί να κάνετε μια πληρωμή για αρκετούς μήνες. Το ποσό των μηνιαίων εισφορών μπορεί επίσης να μειωθεί με αύξηση της διάρκειας. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι τέτοια μέτρα θα οδηγήσουν σε σημαντική αύξηση των υπερπληρωμών.
2. Εάν οι οικονομικές δυσκολίες είναι προσωρινές (για παράδειγμα, ο δανειολήπτης δεν πληρώνεται εγκαίρως ο μισθός για τον επόμενο μήνα), αξίζει να προσπαθήσετε δανειστείτε κεφάλαια από αγαπημένα πρόσωπα που λείπουν για πληρωμή. Σε αυτή την περίπτωση, θα είναι δυνατό να αποφευχθεί η επιβολή προστίμων και επιπλέον τόκων.
3. Ανεξάρτητα από τον λόγο για την έλλειψη κεφαλαίων που απαιτούνται για την πραγματοποίηση μιας πληρωμής, δεν μπορεί να κρυφτεί από έναν πιστωτή. Ακόμη και σε περιπτώσεις όπου τα οικονομικά προβλήματα είναι παρατεταμένης φύσης, για παράδειγμα, εάν μια γυναίκα σε άδεια μητρότητας δεν έχει τίποτα να πληρώσει ένα δάνειο, δεν μπορεί κανείς να αρνηθεί εντελώς τις πληρωμές. Θα πρέπει να κάνετε τακτικά οποιοδήποτε, τουλάχιστον το ελάχιστο ποσό. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα, πιθανότατα, δεν θα κάνει αγωγή και δεν θα μεταβιβάσει το δικαίωμα διεκδίκησης της οφειλής στους συλλέκτες.
4. Όσοι έχουν λάβει δάνειο και δεν έχουν με τίποτα να πληρώσουν μπορούν επίσης να συμβουλεύονται να επικοινωνήσουν με τις τράπεζες που προσφέρουν προγράμματα αναχρηματοδότησης. Εάν καταστεί δυνατή η λήψη θετικής απόφασης για την αίτηση, το πιστωτικό ίδρυμα θα εκδώσει νέο δάνειο, το οποίο θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του τρέχοντος. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη εάν το επιτόκιο τελικά μειωθεί. Αλλά θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση, καθώς οι προμήθειες χρεώνονται συχνά κατά την αναχρηματοδότηση. Εάν ο δανειολήπτης αναμένεται να λάβει ένα μεγάλο ποσό τους επόμενους μήνες, μπορείτε να προσπαθήσετε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα με περίοδο χάριτος. Εάν καταφέρετε να αποπληρώσετε το χρέος σε αυτό αρκετά γρήγορα, θα εξοικονομήσετε τόκους.
5. Όταν δεν είναι δυνατό να αποφασίσετε πώς θα πληρώσετε το δάνειο, εάν δεν υπάρχουν χρήματα, μένει να εκμεταλλευτείτε την ευκαιρία κήρυξε τον εαυτό σου σε πτώχευση. Σε αυτή την περίπτωση, ο σύνδικος πτώχευσης θα ασχοληθεί με την εξεύρεση τρόπων εξόδου από αυτήν την κατάσταση. Είναι αυτός που θα επικοινωνήσει με την τράπεζα, θα πραγματοποιήσει τη διαδικασία για την πώληση ακινήτων, θα εκπροσωπήσει τα συμφέροντα του δανειολήπτη στο δικαστήριο. Αποτέλεσμα της διαδικασίας είναι η κήρυξη ιδιώτη σε πτώχευση. Αλλά μην βιάζεστε σε τέτοιες αποφάσεις. Οι χρεοκοπημένοι δεν έχουν το δικαίωμα να κρύψουν την τρέχουσα κατάσταση από τον πιστωτή στο μέλλον.

Συνέπειες μη καταβολής του δανείου

Όταν συμβαίνει μια δύσκολη κατάσταση, όλοι σκέφτονται τι θα συμβεί αν δεν πληρώσετε το δάνειο. Από πολλές απόψεις, όλα εξαρτώνται από τον βαθμό πολυπλοκότητας της κατάστασης, από το πόσο μεγάλη θα είναι η καθυστέρηση.

Οι πρώτες συνέπειες της καθυστερημένης πληρωμής είναι συσσώρευση προστίμων και κυρώσεων από την τράπεζα. Είναι σημαντικό να μελετήσετε προσεκτικά τους όρους της δανειακής σύμβασης ακόμη και πριν λάβετε ένα δάνειο, καθώς εκεί βρίσκονται όλες οι πληροφορίες σχετικά με το μέγεθος της ποινής. Μπορεί να μετρηθεί ως ποσοστό του ποσού της ληξιπρόθεσμης οφειλής ή να οριστεί ως σταθερό ποσό.

Το επόμενο βήμα που κάνει η τράπεζα σε σχέση με τον οφειλέτη είναι μεταφορά πληροφοριών στο πιστωτικό γραφείο. Τέτοιες αρνητικές κριτικές του δανειστή οδηγούν στο γεγονός ότι θα είναι πιο δύσκολο να λάβετε νέο δάνειο σε αυτήν και σε άλλες τράπεζες. Επιπλέον, η πιθανότητα άρνησης θα είναι μεγαλύτερη εάν η καθυστέρηση πληρωμής είναι πολύ μεγάλη.

Εάν η συσσώρευση προστίμων από τον πιστωτή δεν αναγκάσει τον δανειολήπτη να πραγματοποιήσει πληρωμή, να διεκδικήσει το χρέος θα συμμετάσχει η υπηρεσία συλλογής. Οι εργαζόμενοί της θα επικοινωνούν με τον δανειολήπτη, τον εργοδότη και τους συγγενείς του για τρεις μήνες. Ταυτόχρονα, δίνεται στον οφειλέτη άλλη μια ευκαιρία να λύσει το πρόβλημα ειρηνικά - μέσω της αναδιάρθρωσης.

Εάν η υπηρεσία συλλογής δεν επιτύχει αποτελέσματα κατά τη διάρκεια των εργασιών της, η τράπεζα θα εκδώσει αίτημα για πλήρη αποπληρωμή του χρέους. Για την εφαρμογή του διατίθενται τρεις μήνες. Στο τέλος αυτής της περιόδου, η τράπεζα υποβάλλει αγωγή στο δικαστήριο. Από μια άποψη, αυτή η κατάσταση είναι η πιο ωφέλιμη για τον δανειολήπτη. Αυτό εξηγείται απλά - στο τέλος της διαδικασίας, το δικαστήριο καθορίζει το ποσό της οφειλής, το οποίο αντικατοπτρίζεται στο εκτελεστικό έγγραφο. Στη συνέχεια, εάν δεν καταβληθεί η οφειλή, το έγγραφο αυτό θα μεταφερθεί στους δικαστικούς επιμελητές. Τελικά, ακόμη και αν οι δικαστικοί επιμελητές δεν καταφέρουν να εισπράξουν την οφειλή, το δικαίωμα διεκδίκησης θα πουληθεί σε μια υπηρεσία είσπραξης. Τα φόρουμ για αυτούς ήταν γεμάτα με τεράστιο όγκο αρνητικών πληροφοριών. Γι' αυτό πρόσφατα ψηφίστηκε νόμος που περιορίζει σημαντικά τις ενέργειες των εισπρακτέων οφειλών.

Αυτές είναι οι συνέπειες που προκύπτουν σε περίπτωση μη εκπλήρωσης των υποχρεώσεων στα καταναλωτικά δάνεια. Εάν δεν πληρωθεί ένα εξασφαλισμένο χρέος δανείου (όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου), το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει να πουλήσει το ακίνητο που έχει εξασφαλίσει σε δημοπρασία.

Έτσι, οι οικονομικές δυσκολίες δεν είναι λόγος για να μην πληρώσετε για ένα δάνειο. Οι συμβουλές από επαγγελματίες συνήθως καταλήγουν στο γεγονός ότι ο δανειολήπτης πρέπει να καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για να εξοφλήσει το χρέος. Δεν πρέπει να κρύβεστε από την τράπεζα, καθώς υπάρχουν μεγάλες πιθανότητες να κάνετε την τράπεζα να συναντηθεί στα μισά του δρόμου.

Μερικές φορές υπάρχουν καταστάσεις στη ζωή που μια μετρημένη ζωή χάνει τη βάση της λόγω ασθένειας, ατυχήματος, απώλειας εργασίας. Οι άνθρωποι που είχαν δάνεια δεν μπορούν να τα πληρώσουν. Πού πρέπει να πάω αν δεν υπάρχουν χρήματα για να πληρώσω το χρέος; Θα μιλήσουμε για αυτό περαιτέρω.

Ένας αυξανόμενος αριθμός Ρώσων αντιμετωπίζει μη καταβολή δανείων. Σύμφωνα με επίσημες πηγές, ο αριθμός των οφειλετών ξεπέρασε τα 6 εκατομμύρια άτομα. Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι δεν πρέπει να πανικοβάλλεστε σε τέτοιες καταστάσεις, καθώς υπάρχει λύση στο πρόβλημα. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικές συμβουλές για να βγείτε από μια τόσο δύσκολη οικονομική κατάσταση.

Τι πρέπει να κάνει ένας δανειολήπτης;

Πρέπει να καταλάβετε ότι η «φυγή» από την τράπεζα ή η αγνόησή της δεν είναι διέξοδος από την κατάσταση. Όσο περισσότερο κρύβεστε από τους εκπροσώπους των τραπεζών, τόσο χειρότερη θα είναι η θέση σας. Σε περίπτωση που έχετε οικονομικά προβλήματα, αντίθετα, θα πρέπει να ενημερώσετε τον πιστωτή σας για αυτά το συντομότερο δυνατό για να βρείτε μαζί διέξοδο από αυτή τη δύσκολη κατάσταση.

1. Επικοινωνήστε με την τράπεζα

Εάν καταστεί σαφές ότι δεν θα υπάρχει τίποτα να πληρώσετε στο μέλλον, πρέπει να ενημερώσετε αμέσως τον δανειστή για το επικείμενο πρόβλημα. Οποιαδήποτε τράπεζα θα προσφέρει τις ακόλουθες λύσεις:

• αναδιάρθρωση χρέους

Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι τόκοι προστίθενται μαζί με το ποσό του δανείου και μετά τις πληρωμές. Ίσως θα προσφερθούν να αυξήσουν τη διάρκεια του δανείου, γεγονός που θα μειώσει την πληρωμή.

Ένα τέτοιο βήμα δεν θα επηρεάσει το ιστορικό των αποπληρωμών, αν και σίγουρα θα εμφανιστεί μια εγγραφή στην υπόθεση BKI. Ταυτόχρονα, η αίτηση για αναδιάρθρωση δεν εγκρίνεται από όλους, πρέπει να έχετε σοβαρούς λόγους για αυτό. Για παράδειγμα, στη Sberbank, μπορείτε να υπολογίζετε σε μια τέτοια υπηρεσία μόνο με μείωση, στρατιωτική θητεία ή άδεια μητρότητας.

• υπογράψει σύμβαση δανείου

Αυτό θα μειώσει το ποσό, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μόνο τόκους. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι το ύψος του χρέους δεν θα μειωθεί σε αυτή την περίπτωση. Κατά κανόνα, τέτοιες συμφωνίες συνάπτονται για περίοδο έως και ενός έτους.

Πρόσθετες συμφωνίες για την κύρια συναλλαγή πρέπει να υπογραφούν με τον δανειολήπτη, συνοφειλέτη, χρηματοοικονομικό εγγυητή. Ο πληρωτής πρέπει να παράσχει έγγραφα που να επιβεβαιώνουν έναν καλό λόγο για την αλλαγή των όρων του δανείου. Θα μπορούσε να είναι:

• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας με πρακτικό απόλυσης,
• ιατρικά πιστοποιητικά,
• πιστοποιητικό εισοδήματος, που θα δείχνει μείωση μισθών κ.ο.κ.

1. Μετάβαση σε άλλο δανειστή

Εάν δεν ξέρετε πού να απευθυνθείτε όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε ένα δάνειο ή η τράπεζα αρνήθηκε να αναδιαρθρωθεί, μπορείτε να δοκιμάσετε. Αυτή είναι μια διαδικασία για δανεισμό, όταν μια νέα τράπεζα εκδίδει χρήματα για το κλείσιμο των χρεών με ευνοϊκότερους όρους.

Αυτή η μέθοδος είναι αποδεκτή εάν το επιτόκιο και η υπερπληρωμή είναι σημαντικά χαμηλότερα από τις τρέχουσες τραπεζικές υποχρεώσεις. Μερικοί τραπεζίτες προσφέρουν να συνδυάσουν όλα τα δάνεια σε ένα ίδρυμα.

Μια σημαντική απόχρωση: αυτή η υπηρεσία θα είναι διαθέσιμη σε εσάς μόνο εάν έχετε θετικό πιστωτικό ιστορικό. Εάν το CI σας χαλάσει από καθυστερήσεις, πρόστιμα, δικαστικές διαφορές, μεταπώληση χρέους σε συλλέκτες, τότε δεν θα λειτουργήσει η μείωση της πληρωμής με αυτόν τον τρόπο.

1. Επικοινωνήστε με τους ασφαλιστές

Μερικές φορές επιβεβλημένες και προηγουμένως υπογεγραμμένες συμφωνίες μπορούν να σώσουν την κατάσταση. Θα πρέπει να εξετάσετε τη σύμβαση, να μάθετε σε ποιες περιπτώσεις ο οργανισμός θα πληρώσει χρήματα.

Συχνά αποδεικνύεται ότι η απώλεια εργασίας και εισοδήματος είναι ένας λόγος για να κλείσει το χρέος. Για την έναρξη διακανονισμών με τον δανειολήπτη, η εταιρεία πρέπει να παράσχει δικαιολογητικά, όπως συμβαίνει με τους τραπεζίτες.

1. Περιμένετε την κρίση

Όταν η οικονομική κατάσταση φαίνεται άλυτη, μπορείτε να περιμένετε. Η άρνηση έγκρισης της αναδιάρθρωσης παίζει υπέρ του πελάτη, καθώς όλες οι επίσημες επιστολές μπορούν να παρουσιαστούν στον δικαστή.

Είναι σημαντικό να κάνετε μια ελάχιστη πληρωμή σε ρούβλια στο ταμείο πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία (για παράδειγμα, 10% -15% του ποσού αποπληρωμής). Αυτή η προσέγγιση θα δείξει ότι ο οφειλέτης δεν κρύβεται, είναι έτοιμος να πληρώσει το δάνειο, αλλά αυτή τη στιγμή δεν υπάρχουν χρήματα.

Στο δικαστήριο, μπορείτε να συμφωνήσετε για την αναδιάρθρωση και άλλους άνετους όρους αποπληρωμής ήδη νομίμως. Η συμφωνία διακανονισμού θα είναι επωφελής για όλους τους συμμετέχοντες στη συναλλαγή.

Όταν εμφανιστεί εμπράγματη ιδιοκτησία, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει αποζημίωση σε βάρος ενός διαμερίσματος ή κατοικίας (αυτοκίνητο, οικόπεδο, γραφείο). Όταν μέσω δημοπρασίας, το σύνολο των εσόδων θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων και το επιπλέον ποσό που καταβλήθηκε δίνεται στον πελάτη του ιδρύματος.

Πτώχευση ιδιώτη

Εάν το ποσό του χρέους σας είναι δυσανάλογα μεγάλο σε σύγκριση με το εισόδημά σας ή αυτή τη στιγμή δεν έχετε καθόλου εισόδημα και η καθυστέρηση είναι 3 μήνες ή περισσότερο, εάν έχουν συσσωρευτεί χρέη σε τράπεζες και στέγαση και κοινότητες, τότε δεν κάνει λογικό να επικοινωνήσετε με έναν πιστωτή. Δεν θα σας βοηθήσει με κανέναν τρόπο, θα απαιτήσει μόνο πρόωρη εξόφληση του χρέους.

Σε αυτή την περίπτωση, είναι πιο συνετό να απευθυνθείτε αμέσως σε έναν επαγγελματία δικηγόρο για βοήθεια για τη σύνταξη μιας αρμόδιας αίτησης στο δικαστήριο. Αυτή η ευκαιρία παρέχεται σε πολίτες με επισφαλείς οφειλές ύψους 500.000 ρούβλια ή περισσότερο, αλλά εάν έχετε μικρότερο ποσό και δεν μπορείτε να το πληρώσετε με κανέναν τρόπο, τότε υπάρχει πιθανότητα.

Τι σου δίνει η χρεοκοπία; Όλα θα εξαρτηθούν από το πόσα χρωστάτε, αν έχετε επίσημο εισόδημα και οποιοδήποτε ακριβό ακίνητο. Πηγαίνεις στο ειρηνοδικείο, το οποίο εκδικάζει την υπόθεσή σου και αποφασίζει.

Είναι πάντα ατομικό, αλλά υπάρχουν 2 σενάρια:

• Μπορείτε να λάβετε αναδιάρθρωση χρέους με αναθεώρηση του προγράμματος πληρωμών και «διόρθωση» του ποσού του χρέους. Θα χρεωθείτε το 50% των κερδών σας μέχρι να εξοφληθεί το χρέος. Λογαριασμοί συλλαμβάνονται, ακριβή περιουσία κατάσχεται. Μπορούν να παρέχουν αναβολή, να μειώσουν τους τόκους και να αφαιρέσουν πρόστιμα.
• Αν δεν έχεις εργασία και περιουσία, απλά διαγράφονται τα χρέη σου. Σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες δεν θα έχουν πλέον το δικαίωμα να απαιτήσουν οτιδήποτε από εσάς.

Τι να κάνετε εάν υπάρχει καθυστέρηση και δεν υπάρχει τίποτα για την πληρωμή του δανείου; Πώς κινείται το δικαστήριο με την τράπεζα εάν υπάρχουν χρέη; Είναι δυνατόν να μην πληρώσετε καθόλου δάνειο και πώς να το κάνετε νόμιμα;

Γεια σας αναγνώστες και επισκέπτες του διαδικτυακού περιοδικού HeatherBober! Ο Denis Kuderin είναι σε επαφή.

Συνεχίζουμε το πολύπλευρο θέμα της χρηματοοικονομικής αφερεγγυότητας (χρεοκοπία). Σε ένα νέο άρθρο, θα προσπαθήσω να απαντήσω στην ερώτηση τι θα συμβεί εάν δεν πληρώσετε τους λογαριασμούς της πίστωσης σας.

Η δημοσίευση θα είναι χρήσιμη σε όλους όσους έχουν λάβει δάνειο από τράπεζα τουλάχιστον μία φορά, καθώς και σε όσους πρόκειται να το κάνουν στο εγγύς μέλλον ή μακροπρόθεσμα. Η γνώση του τι συμβαίνει σε περίπτωση μη εξόφλησης της οφειλής είναι απαραίτητη για όλους όσους ασχολούνται με δάνεια.

Ένας από τους στενούς μου φίλους βρέθηκε σε μια δυσάρεστη κατάσταση - πήρε δάνειο και καθυστερημένη πληρωμή. Επομένως, γνωρίζω από πρώτο χέρι τι μπορεί να κάνει η τράπεζα σε τέτοιες καταστάσεις.

Θα μπω σε λεπτομέρειες παρακάτω!

1. Τι θα συμβεί αν δεν πληρώσετε το δάνειο;

Όταν ένα άτομο δανείζεται χρήματα, φαντάζεται περίπου πώς θα τα επιστρέψει - θα αφαιρέσει ένα ορισμένο ποσοστό από τον μισθό του, θα αποπληρώσει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα από πρόσθετο εισόδημα κ.λπ.

Κάθε δανειολήπτης πιστεύει στο καλύτερο - ότι οι υποχρεώσεις του χρέους θα αποπληρωθούν χωρίς καθυστέρηση ή ακόμη και νωρίτερα. Κατά την υπογραφή μιας δανειακής σύμβασης, λίγοι άνθρωποι σκέφτονται εκ των προτέρων απρόβλεπτες επιλογές - όπως απόλυση, οικονομική κρίση, ανωτέρα βία.

Και αυτές οι επιλογές είναι παντού. Τα χρήματα που χρειάζονται για την εξόφληση του χρέους πηγαίνουν προς άλλη κατεύθυνση, δεν υπάρχει απολύτως τίποτα για την αποπληρωμή δανείων και το ίδιο το δάνειο μετατρέπεται σε αφόρητο βάρος.

Τι κάνετε εάν δεν μπορείτε να ξεπληρώσετε το χρέος; Τι συμβαίνει εάν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει το δάνειο; Είναι καλύτερο να γνωρίζετε τις απαντήσεις σε τέτοιες ερωτήσεις εκ των προτέρων, προκειμένου να αναπτύξετε ένα αποτελεσματικό σχέδιο δράσης σε αυτή την περίπτωση.

Εάν ο οφειλέτης συμπεριφερθεί σωστά, η αναγκαστική μη καταβολή του δανείου δεν θα μετατραπεί σε καταστροφή. Μερικές φορές είναι ακόμη πιο επικερδές για τον δανειολήπτη να αρνηθεί τις υπέρογκες μηνιαίες πληρωμές και να κινήσει υπόθεση οικονομικής αφερεγγυότητας του (χρεοκοπία).

Οι μηχανισμοί δικαστικής επιβολής είναι τέτοιοι που κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναστέλλεται ο δεδουλευμένος τόκος και καθορίζεται το ύψος της οφειλής. Το νέο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους συζητείται με τους οικονομικούς υπεύθυνους, οι οποίοι ως επί το πλείστον είναι πάντα έτοιμοι να συμβιβαστούν.

Μύθοι για αθετήσεις δανείων

Για να καθησυχάσω τους αναγνώστες, θέλω να αντικρούσω αμέσως μια σειρά από τις πιο συνηθισμένες «ιστορίες τρόμου» με τις οποίες ορισμένοι τραπεζικοί υπάλληλοι και συλλέκτες θέλουν να τρομάζουν τους αφελείς πελάτες.

Εάν αθετήσετε τα δάνειά σας, ΔΕΝ θα σας συμβούν τα ακόλουθα:

• κανείς δεν θα σας σπάσει τα πόδια, δεν θα κόψει ένα νεφρό ή θα απαγάγει τα παιδιά σας: αυτή τη στιγμή, δεν έχει καταγραφεί ούτε μία περίπτωση πραγματικής σωματικής βίας κατά οφειλετών από εισπράκτορες ή τράπεζες.
• αν δεν είσαι επίμονος κακοπληρωτής, δεν θα μπεις στη φυλακή και δεν θα σου επιβληθεί ποινή με αναστολή - όταν λένε «δίκη για μη πληρωμή», εννοούν διαιτητικό δικαστήριο, όχι ποινική δίωξη.
• οι κοινωνικοί λειτουργοί δεν θα σας στερήσουν τα γονικά δικαιώματα.
• Οι συγγενείς σας δεν θα ευθύνονται για χρέη (εκτός αν ήταν εγγυητές).

Με άλλα λόγια, η μη πληρωμή δανείων είναι ένα καθαρά οικονομικό πρόβλημα που αφορά μόνο τον οφειλέτη και το πιστωτικό ίδρυμα.

Διαβάστε περισσότερα για τους μηχανισμούς και τις συνέπειες σε ειδικό άρθρο στο blog μας.

Ωστόσο, μια επιπόλαιη στάση απέναντι στα απλήρωτα χρέη είναι επίσης απαράδεκτη, όπως και οι φόβοι και ο πανικός. Δεν θα είναι δυνατό να κάνετε χωρίς δυσάρεστες στιγμές, αλλά μπορείτε να προετοιμαστείτε για αυτές εκ των προτέρων.

Νομική πτυχή του ζητήματος

Η προστασία των δικαιωμάτων του οφειλέτη είναι έργο του ίδιου του οφειλέτη, καθώς και των εμπλεκόμενων από αυτόν δικηγόρων και αντιεισπρακτόρων. Κανείς δεν θα βοηθήσει τους δανειολήπτες δωρεάν, αλλά είναι στη δύναμή του να μελετήσουν τις νομικές πτυχές της αφερεγγυότητας και να χρησιμοποιήσουν επιδέξια τη γνώση που αποκτήθηκε.

Ο νόμος για την πτώχευση φυσικών προσώπων στη Ρωσική Ομοσπονδία τέθηκε σε ισχύ στα τέλη του 2015. Πριν από αυτό, όλες οι συγκρούσεις μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών επιλύονταν σε ατομική βάση στο πλαίσιο της γενικής ομοσπονδιακής νομοθεσίας.

Η ανάγκη αναγνώρισης της χρεοκοπίας των ιδιωτών (συμπεριλαμβανομένων των μεμονωμένων επιχειρηματιών) είναι ώριμη σε σχέση με την ανάπτυξη του θεσμού του δανεισμού στη χώρα. Τα καταναλωτικά δάνεια είναι διαθέσιμα σήμερα σε όλους και εκατομμύρια πολίτες έχουν ήδη εκμεταλλευτεί αυτήν την ευκαιρία.

Η αγοραστική δύναμη έχει αυξηθεί, αλλά δεν είναι όλοι οι δανειολήπτες σε θέση να αξιολογήσουν ρεαλιστικά τις οικονομικές τους δυνατότητες. Αυτό οφείλεται εν μέρει στο χαμηλό επίπεδο χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού.

Στο εξωτερικό, το πιστωτικό σύστημα λειτουργεί εδώ και εκατό χρόνια. οι κάτοικοι της χώρας μας δεν έχουν ακόμη αναπτύξει μια σωστή στάση απέναντι στα ζητήματα χρέους. Στα μέσα της δεκαετίας του 2000, οι πολίτες έπαιρναν δάνεια, όπως λένε, «πακέτα», σχεδόν χωρίς να σκέφτονται πώς θα τα εξοφλήσουν.

Τα αποτελέσματα αυτής της προσέγγισης στα δάνεια είναι απογοητευτικά:

• σχεδόν το ένα τρίτο του πληθυσμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας (περίπου 40 εκατομμύρια) έχει χρέη σε τράπεζες ή ΝΧΙ.
• Από αυτόν τον αριθμό, τα 5-6 εκατομμύρια έχουν την ιδιότητα των μη πληρωτών -δηλαδή, παραβιάζουν συνεχώς ή περιοδικά τις χρεωστικές τους υποχρεώσεις.

Οι σχέσεις με την τράπεζα μετά το σχηματισμό ληξιπρόθεσμων πληρωμών συνήθως εξελίσσονται σύμφωνα με το ακόλουθο σενάριο:

1. Προδικαστικό στάδιο. Σε αυτό το στάδιο, ο οφειλέτης δέχεται ψυχολογική πίεση και μερικές φορές απειλές από τους πιστωτές. Οι δικηγόροι συμβουλεύουν, εάν είναι δυνατόν, να τεκμηριώσετε όλες τις ενέργειες των τραπεζικών υπαλλήλων, έτσι ώστε σε αυτήν την περίπτωση να έχετε κάτι να επικοινωνήσετε με τις οργανώσεις επιβολής του νόμου.
2. Δικαστικό στάδιο. Η τράπεζα έχει το νόμιμο δικαίωμα να ανακτήσει χρήματα μέσω του δικαστηρίου. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας, η περιουσία του οφειλέτη (υλικά περιουσιακά στοιχεία και λογαριασμοί) υπόκειται σε σύλληψη.
3. Μεταδικαστικό στάδιο. Ανάλογα με την απόφαση που λαμβάνεται στο δικαστήριο, ο οφειλέτης υπόκειται σε ορισμένες κυρώσεις.

Εάν ο οφειλέτης συμπεριφέρεται σωστά σε όλα τα στάδια, οι συνέπειες της μη πληρωμής των δανείων θα είναι ελάχιστες. Εάν επιλέξετε τη λάθος γραμμή συμπεριφοράς, η χρεοκοπία θα αφαιρέσει αρκετή δύναμη και νευρική ενέργεια από εσάς.

2. Πώς συγκεντρώνονται τα χρήματα μετά τη δίκη - τα κύρια στάδια

Πριν προχωρήσω στο στάδιο της είσπραξης χρημάτων μετά τη δίκη, θα μιλήσω λίγο για τις προανακριτικές ενέργειες της τράπεζας.

Εάν αποφασίσετε να μην πληρώσετε τους λογαριασμούς σας ή δεν μπορείτε να το κάνετε για λόγους πέρα ​​από τον έλεγχό σας, μην περιμένετε οι τράπεζες να ξεχάσουν το χρέος και να σας αφήσουν ήσυχους.

Μέσα σε μερικές εβδομάδες μετά την πρώτη καθυστέρηση, μια υπενθύμιση SMS από την τράπεζα θα έρθει στον αριθμό σας. Τότε οι υπάλληλοι θα σας καλέσουν. Στην αρχή, αυτές οι εκκλήσεις θα είναι σωστές - ποτέ δεν ξέρεις, ίσως απλά ξεχάσατε να μεταφέρετε χρήματα από τον λογαριασμό. Τότε οι υπενθυμίσεις θα γίνουν πιο σκληρές.

Ορισμένοι πελάτες σε αυτό το στάδιο επιλέγουν μια θεμελιωδώς λανθασμένη γραμμή συμπεριφοράς - την αποκαλώ "θέση στρουθοκαμήλου". Δεν απαντούν σε κλήσεις, αγνοούν κλήσεις SMS και γενικά κρύβουν το κεφάλι τους στην άμμο, πιστεύοντας προφανώς ότι το πρόβλημα θα λυθεί μόνο του, σαν ραφή μετά από μια συνεδρία υπνοθεραπευτή.

Σας διαβεβαιώνω ότι δεν θα ξεθωριάσει. Ο αριθμός των κλήσεων θα αυξηθεί μόνο και μετά από λίγο η υπόθεσή σας θα μεταφερθεί στο τμήμα είσπραξης μιας οικονομικής εταιρείας ή συλλεκτών. Αυτές οι δομές δρουν σχεδόν με τον ίδιο τρόπο - ασκούν πίεση στον οφειλέτη με όλους τους δυνατούς τρόπους, μην τους αφήνουν να χαλαρώσουν.

Σωστή συμπεριφορά στο στάδιο της προδικασίας:

• διαπραγματεύσεις με την τράπεζα·
• αμοιβαίες παραχωρήσεις·
• συμβιβαστικές λύσεις.

Αυτό δεν οδηγεί πάντα στα επιθυμητά αποτελέσματα, αλλά τουλάχιστον σώζει τα νεύρα σας.

Και μετά - ακόμα κι αν έρθει στο δικαστήριο, δεν είναι καταστροφή. Ναι, η ζωή σας θα αλλάξει, αλλά είναι στο χέρι σας να βγείτε από το οικονομικό αδιέξοδο με τις λιγότερες απώλειες.

Ας προχωρήσουμε: το δικαστήριο πραγματοποίησε προγραμματισμένες ακροάσεις για την υπόθεσή σας, εξέτασε όλες τις συνθήκες μη πληρωμής και εξέδωσε ετυμηγορία. Συνήθως η δικαστική απόφαση είναι ξεκάθαρη - ο οφειλέτης πληρώνει ένα ορισμένο ποσό στην τράπεζα. Το πώς γίνεται αυτό εξαρτάται από τις ιδιαίτερες συνθήκες της υπόθεσης.

Όλες οι λεπτομέρειες των παρακάτω μετά τις κυρώσεις καθορίζονται από τους δικαστικούς επιμελητές. Αυτή η περίπτωση έχει πολύ περισσότερες δυνάμεις από τους ίδιους συλλέκτες. Στα χέρια των δικαστικών επιμελητών βρίσκονται τα πιο ισχυρά εκτελεστικά εργαλεία που τους επιτρέπουν να επιτύχουν τον κύριο στόχο - την εκπλήρωση των χρεωστικών υποχρεώσεων.

Θα μιλήσω για αυτά τα εργαλεία λεπτομερώς.

Στάδιο αριθμός 1. Σύλληψη περιουσίας

Η σύλληψη κινητής και ακίνητης περιουσίας είναι μια σχεδόν υποχρεωτική διαδικασία εάν πρόκειται για αναγνώριση της πτώχευσης φυσικών και νομικών προσώπων. Η σύλληψη επιβάλλεται και σε περιπτώσεις που πήρατε δάνειο με εξασφάλιση.

Παράδειγμα

Εάν πήρατε δάνειο με εξασφάλιση με δικό σας αυτοκίνητο, το δικαστήριο έχει κάθε δικαίωμα να κατασχέσει το αυτοκίνητό σας. Εάν αποφασίσετε να το πουλήσετε ή να το κρύψετε, θα γίνετε σκληροπυρηνικός υπεκφυγάς και μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινική ευθύνη για τις πράξεις σας.

Μετά τη σύλληψη του αυτοκινήτου από το δικαστήριο, το όχημα θα περιγραφεί από τους δικαστικούς επιμελητές και στη συνέχεια θα πωληθεί σε δωρεάν πλειστηριασμό. Τα έσοδα από τις πληρωμές θα χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του χρέους. Εάν παραμείνουν επιπλέον χρήματα μετά την πώληση, θα επιστραφούν στον ιδιοκτήτη.

Αλλά ακόμα κι αν δεν έγινε λόγος για εξασφαλίσεις κατά την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης, η περιουσία μπορεί να συλληφθεί - σε εκείνες τις καταστάσεις όπου είναι αδύνατο να εξοφληθούν τα χρέη με οποιονδήποτε άλλο τρόπο.

Μπορούν οι δικαστικοί επιμελητές να αφαιρέσουν ένα διαμέρισμα για χρέη; Μόνο εάν αυτή η κατοικία δεν είναι ο μόνος τόπος διαμονής σας. Εκτός από τη στέγαση και τη μεταφορά, οι δικαστικοί επιμελητές έχουν το δικαίωμα να κατάσχουν οικιακές συσκευές, έπιπλα και κοσμήματα.

Τι συμβαίνει εάν ο οφειλέτης δεν έχει πολύτιμη περιουσία; Τράπεζες και δικαστικοί επιμελητές θα αναζητήσουν άλλες επιλογές για την αποπληρωμή του χρέους. Θα κάνουν έρευνες στους φορολογικούς και χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς για να μάθουν πού εργάζεστε, μισθό και κατάσταση τραπεζικού λογαριασμού.

Στάδιο νούμερο 2. Κατάσχεση χρημάτων

Ο αποκλεισμός των οικονομικών των οφειλετών είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο για την αποπληρωμή του χρέους. Από πλευράς αποτελεσματικότητας, δεν υπολείπεται της σύλληψης και πώλησης πολύτιμης περιουσίας αφερέγγυων δανειοληπτών.

Έχοντας μάθει σε ποιες τράπεζες έχει λογαριασμούς ο πολίτης, οι δικαστικοί επιμελητές έχουν το δικαίωμα να τους συλλάβουν και να μεταφέρουν τα κεφάλαια στον πιστωτή. Το δικαίωμα ισχύει για τυχόν καταθέσεις, εκτός από εκείνες για τις οποίες λαμβάνονται κοινωνικές πληρωμές και κρατικά επιδόματα.

Τέτοιοι λογαριασμοί μπορούν επίσης να συλληφθούν, αλλά αφού διευκρινιστεί η πηγή χρηματοδότησης, αφαιρούνται οι περιορισμοί από αυτούς. Ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να προσβάλει την απόφαση του δικαστηρίου επικοινωνώντας με τις αρμόδιες υπηρεσίες.

Στάδιο αριθμός 3. Τιμαριθμική αναπροσαρμογή του ποσού του χρέους

Η ουσία αυτού του σταδίου είναι η εξής. Χωρίς τιμαριθμική αναπροσαρμογή, ένα άτομο που δανείστηκε 100 ρούβλια πριν από 10 χρόνια πληρώνει στον δανειστή ακριβώς αυτό το ποσό.

Ωστόσο, ως αποτέλεσμα του πληθωρισμού, της υποτίμησης και των οικονομικών κρίσεων, η πραγματική αξία του αναφερόμενου ποσού μειώνεται κατά πολλές φορές. Ο οφειλέτης θα είναι ο νικητής, ο πιστωτής θα είναι ο ανόητος.

Στο πλαίσιο της μόνιμης αστάθειας του ρουβλίου, η τιμαριθμική αναπροσαρμογή του ποσού του χρέους είναι ιδιαίτερης σημασίας. Μια τέτοια απόφαση λαμβάνεται συνήθως σε περιπτώσεις όπου η δικαστική απόφαση για την εκπλήρωση των χρεωστικών υποχρεώσεων έχει ήδη τεθεί σε ισχύ, αλλά ο οφειλέτης για κάποιο λόγο δεν την εκπλήρωσε ή την εκπλήρωσε μόνο μετά από λίγα χρόνια.

Η απειλή τιμαριθμικής αναπροσαρμογής είναι ένα είδος κινήτρου για τους οφειλέτες να εκτελούν αποφάσεις πιο γρήγορα.

Στάδιο αριθμός 4. Κατεύθυνση του εκτελεστικού εγγράφου στον τόπο εργασίας

Η ουσία ενός τέτοιου εκτελεστικού μηχανισμού είναι εξαιρετικά σαφής. Όταν ένας πολίτης δεν έχει πολύτιμη περιουσία και χρήματα σε καταθέσεις, αυτό δεν σημαίνει ότι οι τράπεζες θα του συγχωρήσουν όλα τα χρέη του. Πρέπει ακόμα να πληρώσετε λογαριασμούς.

Στον τόπο εργασίας του ατόμου, οι δικαστικοί επιμελητές αποστέλλουν εκτελεστικό ένταλμα, το οποίο ορίζει την έκπτωση μέρους του ποσού από τον μισθό που οφείλεται στον οφειλέτη υπέρ του πιστωτή. Συνήθως αυτό είναι το 50% του επίσημου μισθού. Μέσω του δικαστηρίου, μπορείτε να επιτύχετε μείωση του ποσοστού των πληρωμών, αλλά δεν θα είναι δυνατή η πλήρης ακύρωση μιας τέτοιας απόφασης.

Στάδιο αριθμός 5. Περιορισμοί στα δικαιώματα

Εκτός από την είσπραξη χρημάτων, υπάρχουν και άλλοι μηχανισμοί επηρεασμού των αμελητών δανειοληπτών. Για παράδειγμα, τους απαγορεύεται να φύγουν από τη χώρα μέχρι να εξοφληθούν πλήρως τα χρέη των δανείων τους.

Τα πρόσωπα που κηρύσσονται σε πτώχευση απαγορεύεται να κατέχουν διευθυντικές θέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Φυσικά, η πτώχευση επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό ιστορικό ενός πολίτη. Είναι απίθανο να μπορέσει να συνάψει νέο δάνειο αν έχει ήδη δικαστεί για μη καταβολή προηγούμενης οφειλής.

Στάδιο αριθμός 6. Αναγκαστική έξωση

Οι δικαστικοί επιμελητές πρέπει να πάρουν το διαμέρισμα και να εκδιώξουν τον ιδιοκτήτη μόνο εάν αυτή δεν είναι η μόνη κατοικία του οφειλέτη. Επιπλέον, το ύψος του χρέους πρέπει να είναι συγκρίσιμο με την τιμή της ακίνητης περιουσίας.

Παράδειγμα

Εάν το χρέος είναι 300 χιλιάδες ρούβλια και το κόστος του διαμερίσματος είναι 10 εκατομμύρια, το δικαστήριο είναι απίθανο να επιμείνει στην απόσυρση της κατοικίας, αλλά θα προσπαθήσει να επιλύσει το ζήτημα με διαφορετικό τρόπο.

Τα ακίνητα δεν θα αφαιρεθούν επίσης εάν μέρος του χώρου διαβίωσης ανήκει σε ανηλίκους ή είναι τουλάχιστον εγγεγραμμένοι στο διαμέρισμα. Οι φορείς κοινωνικής κηδεμονίας παρακολουθούν αυστηρά την τήρηση των δικαιωμάτων των παιδιών.

Οι δικαστικοί επιμελητές σπάνια καταφεύγουν στη διαδικασία απογραφής κατοικιών, αλλά θεωρητικά μια τέτοια κατάσταση είναι αρκετά πιθανή. Η διαδικασία της έξωσης γίνεται με τη συνοδεία μαρτύρων. Εάν ο οφειλέτης αρνηθεί να εγκαταλείψει οικειοθελώς τα εγχώρια τείχη του, επιτρέπεται η αναγκαστική δράση από τις υπηρεσίες επιβολής του νόμου.

3. Πώς να μην πληρώσετε νόμιμα ένα δάνειο - 5 βασικές συμβουλές

Έχουμε εξετάσει όλες τις αρνητικές συνέπειες της μη πληρωμής δανείων, τώρα ήρθε η ώρα να σας πούμε πώς μπορείτε να αποφύγετε καταστάσεις που είναι ανεπιθύμητες για τους δανειολήπτες ή τουλάχιστον να μειώσετε τη ζημιά.

Ο λήπτης του δανείου έχει το δικαίωμα να ακυρώσει τη συμφωνία εάν διαπιστωθούν παραβιάσεις σε αυτήν. Μερικές φορές, με τη βοήθεια επαγγελματιών δικηγόρων, οι οφειλέτες καταφέρνουν να ακυρώσουν τις εκβιαστικές επιβαρύνσεις των τραπεζών και να καθορίσουν το ύψος του χρέους.

Σε σπάνιες περιπτώσεις, αποδεικνύεται ακόμη και η πλήρης άρνηση πληρωμών - εάν διαπιστωθούν κατάφωρες παραβιάσεις από την πλευρά της πιστωτικής εταιρείας.

Το πρόβλημα είναι ότι μόνο οι ειδικοί μπορούν να βρουν κενά στα νομικά έγγραφα και οι υπηρεσίες τους κοστίζουν χρήματα.

Όταν η τράπεζα μεταφέρει το χρέος σας σε συλλέκτες, μια καλή επιλογή για να μειώσετε τη ζημιά είναι να αγοράσει κάποιος κοντά σας το χρέος.

Δεν γνωρίζουν όλοι οι δανειολήπτες ότι υπάρχει τέτοιος τρόπος επίλυσης του ζητήματος. Ωστόσο, η διαδικασία εξαγοράς είναι αρκετά νόμιμη και είναι παρόμοια με εκείνη κατά τη μεταφορά τραπεζικών οφειλών σε εισπράκτορες.

Η ελάχιστη εξαργύρωση είναι 20%, η μέγιστη είναι η μισή. Ο νόμος επιτρέπει την εξόφληση οφειλών από νομικά πρόσωπα.

Η καλύτερη λύση χρέους. Οι τράπεζες συχνά συναντούν τους πελάτες τους στα μισά του δρόμου, εάν αυτοί ακολουθούν μια πολιτική διαφάνειας και δεν πτοούνται από τις διαπραγματεύσεις.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ειρηνικής επίλυσης συγκρούσεων:

• αναδιάρθρωση χρέους·
• αναχρηματοδότηση - λήψη νέου δανείου για την κάλυψη του προηγούμενου δανείου.
• αναβολή πληρωμών (αργίες πίστωσης) - μερικές φορές η τράπεζα επιτρέπει στους πελάτες να αναβάλουν την αποπληρωμή της οφειλής για ένα ή δύο χρόνια (μόνο οι τόκοι χρεώνονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου).

Είναι ευκολότερο να βρεθεί ένας συμβιβασμός για πιστούς πελάτες που δεν επέτρεψαν προηγουμένως καθυστερήσεις στις πληρωμές.

Συμβουλή 4. Αναδιαρθρώνουμε το πιστωτικό χρέος

Η πιο κοινή συμβιβαστική λύση. Η αναδιάρθρωση είναι ένα σύνολο μέτρων που αποσκοπούν στη σταθεροποίηση της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη.

Εδώ θα αναφέρω εν συντομία ποια μέτρα λαμβάνονται για την αποκατάσταση της φερεγγυότητας ενός πολίτη:

• μείωση του ποσού των μηνιαίων πληρωμών ·
• αύξηση της συνολικής διάρκειας του δανείου·
• ακύρωση προστίμων για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Η αναδιάρθρωση είναι ένα από τα ευνοϊκά αποτελέσματα των υποθέσεων πτώχευσης.

Αφερεγγυότητα σημαίνει ότι ο οφειλέτης δεν έχει πραγματική ικανότητα να αποπληρώσει το χρέος. Όταν ένα άτομο πτωχεύει, η περιουσία και οι λογαριασμοί του δεσμεύονται. Στη συνέχεια, ανατίθεται η διαδικασία για την πώληση των περιουσιακών στοιχείων.

Η αποτίμηση του ακινήτου πραγματοποιείται από έναν υπάλληλο - οικονομικό διευθυντή. Επίσης ορίζει τον χρόνο και τον τρόπο πώλησης πολύτιμων πραγμάτων υπέρ του δανειστή.

4. Ποιος μπορεί να βοηθήσει εάν δεν υπάρχει τίποτα να πληρώσει για το δάνειο - μια επισκόπηση των TOP-5 αντισυλλεκτικών πρακτορείων

Οι άνθρωποι που βρίσκονται σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις βοηθούνται από δικηγορικά γραφεία που ειδικεύονται στην πτώχευση και την αφερεγγυότητα πολιτών. Τέτοιες οργανώσεις ονομάζονται «αντισυλλέκτες».

Φέρνω στην προσοχή των αναγνωστών μια λίστα με τα 5 πιο ικανά και δημοφιλή δικηγορικά γραφεία στη Ρωσική Ομοσπονδία σε αυτόν τον τομέα.

1) OFIR

Μια εταιρεία με έδρα τη Μόσχα που παρέχει υπηρεσίες σε ιδιώτες. Επιλύει όλα τα θέματα που σχετίζονται με ληξιπρόθεσμα τραπεζικά δάνεια και εκκρεμείς υποχρεώσεις.

Συνδρομή επαγγελματιών πιστοληπτικών δικηγόρων (αντισυλλεκτών), υποστήριξη πολιτών σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις, συνεργασία με τράπεζες, συλλέκτες, οργανισμούς μικροδανείων, πρακτορεία χρηματοδοτικής μίσθωσης.

2) Πρώτη Αντισυλλεκτική

Εταιρεία που ασχολείται με οφειλές πολιτών και νομικών προσώπων προς τράπεζες, ΝΧΙ και εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης. Το όνομα της εταιρείας μιλάει από μόνο του - τυχόν αντιεισπρακτικές υπηρεσίες, νόμιμη διαγραφή οφειλών σε φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Εγγύηση εμπιστευτικότητας, 24ωρες επαγγελματικές διαβουλεύσεις δικηγόρων και ειδικών σε θέματα πτώχευσης. Εμπειρία στο χειρισμό πολύπλοκων οικονομικών και νομικών υποθέσεων που άλλες αντιεισπρακτικές εταιρείες έχουν εγκαταλείψει.

Εξειδικευμένη βοήθεια για την επίλυση τυχόν προβλημάτων των δανειοληπτών. Στα πλεονεκτήματα της εταιρείας συγκαταλέγεται το μεγάλο προσωπικό έμπειρων δικηγόρων και η δυνατότητα εξ αποστάσεως διαβουλεύσεων με τους εργαζόμενους.

Το γραφείο απασχολεί μόνο επαγγελματίες και έμπειρους δικηγόρους που ειδικεύονται στην πτώχευση νομικών και φυσικών προσώπων. Επίλυση θεμάτων και καταστάσεων σύγκρουσης που σχετίζονται με πιέσεις σε πολίτες, εισπράκτορες και εκπροσώπους τραπεζών.

Επαγγελματική προστασία των πολιτών στον αγώνα για τα νόμιμα δικαιώματά τους σε σχέση με κάθε είδους χρέη. Το σύνθημα της εταιρείας είναι «Ο νόμος είναι με το μέρος σου».

Η εταιρεία απασχολεί δικηγόρους με τα υψηλότερα προσόντα, εμπειρία σε υποθέσεις πτώχευσης και άρτια γνώση του Αστικού Κώδικα. Εγγυημένη γρήγορη επίλυση τυχόν συγκρουσιακών καταστάσεων, μείωση ή ακύρωση προστίμων, αναδιάρθρωση χρεωστικών υποχρεώσεων.

Πρακτορείο πλήρους κύκλου με γραφείο στην Αγία Πετρούπολη. Η κύρια εξειδίκευση της εταιρείας είναι η πτώχευση πολιτών (φυσικών προσώπων).

Ο οργανισμός προστατεύει τους δανειολήπτες από τις ενέργειες συλλεκτών και τραπεζών, επιστρέφει παράνομα πρόστιμα και προμήθειες. Η εταιρεία εξειδικεύεται στην «πτώχευση με το κλειδί στο χέρι» λαμβάνοντας υπόψη τον προϋπολογισμό του πελάτη. Μια πορεία προς μια ολοκληρωμένη και πιο ωφέλιμη λύση για τους οφειλέτες σε ένα πιστωτικό πρόβλημα.

Για ευκολία, θα παρουσιάσω τα κύρια χαρακτηριστικά των πρακτορείων με τη μορφή πίνακα:

№	Ονομα εταιρείας	Τοποθεσία έδρας	Πλεονεκτήματα και χαρακτηριστικά της εργασίας
1	OFIR	Μόσχα	Εγγυημένη επιτυχία στο 99% των περιπτώσεων
2	Πρώτη Αντισυλλεκτική Υπηρεσία	Μόσχα	Επίλυση του ζητήματος υπέρ του πελάτη εντός μιας ημέρας
3		Μόσχα	Δωρεάν τηλεφωνικές διαβουλεύσεις
4		Μόσχα	Εξ αποστάσεως διαβουλεύσεις όλο το εικοσιτετράωρο μέσω Διαδικτύου
5		Αγία Πετρούπολη	Το μάθημα για τη μέγιστη εξοικονόμηση κεφαλαίων του πελάτη.

Στη ζωή κάθε ανθρώπου υπάρχουν δύσκολες στιγμές που επηρεάζουν την οικονομική του κατάσταση. Απόλυση από την εργασία, μακροχρόνια ασθένεια, κρίση, διαζύγιο, αύξηση του κόστους εκπαίδευσης των παιδιών είναι οι κύριες αιτίες των προβλημάτων που έχουν προκύψει. Μπορείτε να αντιμετωπίσετε αυτές τις δυσκολίες σταδιακά.

Αλλά υπάρχουν υποχρεώσεις που δεν μπορούν να αναβληθούν - αυτή είναι η επιστροφή των χρεών.

Προκύπτουν χρέη σε φίλους, συγγενείς και τράπεζες. Εάν οι φίλοι μπορούν να φτάσουν σε μια θέση, αλλά όταν δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσει ένα δάνειο στην τράπεζα, μπορεί να προκύψουν προβλήματα. Ωστόσο, υπάρχει και μια διέξοδος από αυτή την κατάσταση. Όταν δεν υπάρχει πουθενά βοήθεια, βοηθήστε τον εαυτό σας, ξεκινήστε να ενεργείτε! Ακολουθούν μερικές απλές συμβουλές για να βοηθήσετε τον οφειλέτη.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα, όπως κάθε δανειολήπτης, θέλει μόνο ένα πράγμα, να του επιστραφούν τα χρήματα και θα προσπαθήσει να κάνει τα πάντα για να βρει τρόπους να λύσει το πρόβλημα μαζί σας. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να εγγραφείτε για μια διαβούλευση με τραπεζικούς υπαλλήλους, παρέχεται δωρεάν.

Εάν ο λόγος της αφερεγγυότητάς σας είναι έγκυρος και επιβεβαιώνεται από σχετικά έγγραφα (αναρρωτική άδεια, αντίγραφο του βιβλίου εργασίας με αρχείο απόλυσης από την εργασία κ.λπ.), τότε η τράπεζα μπορεί να προτείνει την αναθεώρηση του προγράμματος πληρωμών, λόγω του οποίου το ποσό της μηνιαίας αποπληρωμής θα μειωθεί σημαντικά.

Μετά τη σύναψη της συμφωνίας αναδιάρθρωσης, ο δανειολήπτης θα μπορεί να συνεισφέρει ένα εφικτό ποσό και αφού βελτιωθεί η οικονομική του κατάσταση, θα είναι δυνατό να επιστρέψει στις παλιές συνθήκες.

Έτσι, ο δανειολήπτης θα διατηρήσει ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό και θα μπορεί να υπολογίζει σε νέα δάνεια στο μέλλον. Σε περιπτώσεις όπου ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει καθόλου, αλλά αναμένει να εισέλθουν μελλοντικά μετρητά, όπως από την πώληση ακινήτου, θα πρέπει να γίνει προσπάθεια διαπραγμάτευσης αναβολής πληρωμών.

Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πρέπει να εξακριβώσει τις προθέσεις του δανειολήπτη, επιβεβαίωση μπορεί να είναι ανακοινώσεις πώλησης ακινήτου ή προσυμφωνία με τον αγοραστή.

Αναχρηματοδότηση δανείου

Αυτή η ιδέα κρύβει τη λήψη ενός νέου δανείου για να κλείσετε τα προηγούμενα δάνεια. Κατά κανόνα, μια τέτοια πράξη αναλαμβάνουν όσοι έχουν πολλά μικρά δάνεια σε διαφορετικές τράπεζες και τα επιτόκια σε αυτά είναι αρκετά υψηλά.

Μπορείτε να προσπαθήσετε να βρείτε μια τράπεζα που θα συμφωνήσει να χορηγήσει δάνειο με ευνοϊκούς όρους και να αποπληρώσει όλα τα άλλα δάνεια, αφήνοντας ένα. Πριν προχωρήσετε στη διαδικασία αντικατάστασης πολλών δανείων με ένα μεγάλο δάνειο, πρέπει να υπολογίσετε προσεκτικά τις δυνατότητές σας για να μην έρθετε στις ίδιες καθυστερήσεις.

Πώληση εξασφαλίσεων

Τα περισσότερα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με εξασφαλίσεις ακίνητης περιουσίας. Εάν δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσετε το δάνειο, τότε το πιο λογικό είναι να πουλήσετε μόνοι σας το ακίνητο που αποτελεί εγγύηση. Φυσικά, αυτό δεν είναι εύκολο να γίνει, απαιτείται η συγκατάθεση της τράπεζας και ο αγοραστής δεν θέλει πάντα να επικοινωνήσει με το βεβαρημένο πράγμα, αλλά αξίζει να το δοκιμάσετε.

Απλά πρέπει να ζητήσετε από τον αγοραστή να στείλει τα χρήματα για την αγορά απευθείας στην τράπεζα. Έχοντας λάβει τα χρήματα, η τράπεζα θα γράψει μια αίτηση στις αρχές της Rosreestr για να αφαιρέσει το βάρος και ο δανειολήπτης θα μπορεί να καταχωρήσει τη μεταβίβαση της ιδιοκτησίας στον αγοραστή.

Μια άλλη επιλογή είναι η πώληση του ακινήτου με τη συγκατάθεση της τράπεζας. Ο αγοραστής θα το εκδώσει μόνος του, αλλά η κατάθεση θα παραμείνει. Μετά τους διακανονισμούς, ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει το χρέος στην τράπεζα, μετά την οποία το ακίνητο θα γίνει δωρεάν.

Περιμένετε την απόφαση του δικαστηρίου

Όταν εξαντληθούν όλα τα μέτρα για τη φιλική επίλυση της διαφοράς, η τράπεζα θα προσφύγει στα δικαστήρια με αξίωση για την είσπραξη της οφειλής. Δεν υπάρχει λόγος να φοβάστε την αντιδικία, αντίθετα, η υπόθεση μπορεί να επιλυθεί με ασφάλεια για τον οφειλέτη.

Γεγονός είναι ότι ένα πιστωτικό ίδρυμα από τη στιγμή που ξεκινά η καθυστέρηση, αρχίζει να χρεώνει αυξημένους τόκους, πρόστιμα και πρόστιμα. Ως αποτέλεσμα, το ποσό της απαίτησης είναι αστρονομικό και υπερβαίνει σημαντικά το κύριο χρέος. .

Ζητήστε νομικές συμβουλές από ειδικούς, θα σας βοηθήσουν να γράψετε αρμόδιες αντιρρήσεις για τις απαιτήσεις της τράπεζας.

Το δικαστήριο, όταν λαμβάνει απόφαση, μπορεί να λάβει υπόψη το βάσιμο του λόγου της μη πληρωμής και να μειώσει το επιδικασμένο ποσό, αφήνοντας μόνο το χρέος και τους τόκους του δανείου.

Από τη στιγμή κατάθεσης της αξίωσης έως την έναρξη ισχύος της απόφασης, μπορεί να χρειαστούν έξι μήνες ή περισσότεροι, κατά τη διάρκεια των οποίων η θέση του δανειολήπτη μπορεί να σταθεροποιηθεί προκειμένου να ξεκινήσει η αποπληρωμή του χρέους, για παράδειγμα, εάν έπιασε δουλειά ή εμφανιστεί άλλο εισόδημα .

Τι να κάνετε εάν το εκτελεστικό έγγραφο παραληφθεί από τον δικαστικό επιμελητή; Σε αυτό το στάδιο, μπορείτε επίσης να επιτύχετε ένα πρόγραμμα καθυστέρησης ή δόσης προσφεύγοντας στο δικαστήριο.

Σε περίπτωση άρνησης, μπορείτε να γράψετε δήλωση στον ανώτερο δικαστικό επιμελητή, ώστε η παρακράτηση από τους μισθούς να είναι ένα μικρό ποσό. Φυσικά, αυτό πρέπει να υποκινείται από καλούς λόγους.

Συμβαίνει ο οφειλέτης να μην έχει περιουσία ή κάποια πηγή εισοδήματος. Τότε ενδέχεται να ολοκληρωθεί η εκτελεστική διαδικασία λόγω αδυναμίας είσπραξης . Αλλά πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι μπορεί να επαναληφθεί όταν βελτιωθεί η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.

Μαχόμενοι συλλέκτες

Οι τράπεζες, στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων, πωλούν τα χρέη των αμελητών δανειοληπτών στις υπηρεσίες είσπραξης. Και τότε για το άτομο που έχει καθυστερήσει το δάνειο, έρχονται μαύρες μέρες, αφού οι εισπράκτορες δεν αποφεύγουν κανέναν τρόπο διαγραφής των χρεών.

Μην πανικοβληθείτε, πρέπει να λάβετε εύλογα μέτρα για να επιλύσετε και αυτό το πρόβλημα. Αρχικά, κατανοήστε ότι πρέπει να ενημερωθείτε δεόντως για την εκχώρηση της δανειακής απαίτησης (εκχώρησης) που έχει πραγματοποιηθεί. Επιπλέον, η τράπεζα, κατόπιν αιτήματος του ενδιαφερομένου, υποχρεούται να εκδώσει αντίγραφο της σύμβασης.

Διαβάστε προσεκτικά το περιεχόμενό του ή λάβετε νομικές συμβουλές. Εάν η τράπεζα έχει εκχωρήσει το δικαίωμα αξίωσης βάσει της σύμβασης, τότε υπολογίστε την ορθότητα του δεδουλευμένου του ποσού. Σε περίπτωση διαφωνίας, προσφύγετε στο δικαστήριο. Για να προστατεύσετε το δικαίωμά σας, μπορείτε να απαιτήσετε την έκδοση προσωρινού μέτρου με τη μορφή απαγόρευσης είσπραξης από συλλέκτες πριν από την εξέταση της υπόθεσης.

Σύμφωνα με το νέο νόμο που ρυθμίζει τις δραστηριότητες των εισπρακτικών γραφείων, απαγορεύεται στους συλλέκτες να ενοχλούν τον οφειλέτη τη νύχτα, να τον καλούν περισσότερες από δύο φορές την ημέρα και να διαπράττουν οποιεσδήποτε υπερβολές. Διαφορετικά, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία εναντίον τους στις υπηρεσίες επιβολής του νόμου.

Και το πιο σημαντικό, οι συλλέκτες δεν έχουν ειδικά δικαιώματα, δεν είναι δικαστικοί επιμελητές και δεν μπορούν να κάνουν τίποτα για την επιβολή της είσπραξης.

Εάν η τράπεζα έχει εκχωρήσει το δικαίωμα διεκδίκησης του δανείου, επιβεβαιωμένο με δικαστική απόφαση, τότε μέχρι να γίνει η διαδικαστική διαδοχή, οι εισπράκτορες δεν είναι διεκδικητές.

Μπορείτε επίσης να διαπραγματευτείτε με συλλέκτες, γιατί αγοράζουν χρέη σε πολύ χαμηλές τιμές και μπορούν να κάνουν παραχωρήσεις και να τα πουλήσουν στον δανειολήπτη σε λογική τιμή που θα ταιριάζει και στα δύο μέρη.

Πτώχευση του οφειλέτη

Από πέρυσι ισχύει ένας κανόνας του νόμου, σύμφωνα με τον οποίο μπορείς να χρεοκοπήσεις έναν πολίτη. Κινητής της διαδικασίας μπορεί να είναι τόσο ο πιστωτής που εκπροσωπείται από την τράπεζα όσο και ο ίδιος ο οφειλέτης.

Εάν ο οφειλέτης έχει αποφασίσει, τότε πρέπει πρώτα να λάβετε συμβουλές από ειδικούς διαχείρισης κρίσεων για να μάθετε για όλες τις παγίδες αυτής της μάλλον περίπλοκης διαδικασίας. Για να κηρύξει έναν οφειλέτη σε πτώχευση, απαιτείται το ποσό του χρέους να υπερβαίνει τα 500 χιλιάδες ρούβλια.

Ο αιτών πρέπει να πληρώσει νομικά έξοδα με τη μορφή αμοιβής οικονομικού διαχειριστή και δημοσίευσης ανακοινώσεων που ορίζονται από το νόμο.

Εάν ο οφειλέτης έχει πηγή εισοδήματος, τότε μπορεί να εφαρμοστεί ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης, σύμφωνα με τον οποίο η οφειλή πρέπει να αποπληρωθεί σε όλους τους πιστωτές ισόποσα εντός τριών ετών σύμφωνα με το εγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα.

Η έλλειψη κεφαλαίων για εξόφληση οφειλών, λόγω έλλειψης μόνιμου τόπου εργασίας για τον οφειλέτη, σημαίνει ότι θα εφαρμοστεί διαδικασία εκποίησης ακινήτου σε πρόσωπο που κηρύχθηκε σε πτώχευση.

Ό,τι του ανήκει με δικαίωμα ιδιοκτησίας (με εξαίρεση τα μόνα στεγαστικά και προσωπικά αντικείμενα) πρέπει να πουληθεί σε δημοπρασία και τα χρήματα να μεταφερθούν στους πιστωτές.

Με την ολοκλήρωση της πτωχευτικής διαδικασίας, όταν έχουν ολοκληρωθεί όλες οι απαραίτητες ενέργειες, το δικαστήριο αποφασίζει την ολοκλήρωσή της. Οι οφειλές που δεν έχουν ικανοποιηθεί κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, συμπεριλαμβανομένων αυτών προς την τράπεζα, θεωρούνται εξοφλημένες και ο οφειλέτης απαλλάσσεται από αυτές.

συμπέρασμα

Φυσικά, - ένα ακραίο μέτρο εφαρμόζεται σε ένα άτομο που είναι βυθισμένο στα χρέη. Αλλά αν δεν υπάρχει πραγματική ευκαιρία να τα πληρώσετε όλα στο ακέραιο και δεν μπορείτε να κάνετε τίποτα για να βγείτε από την κατάσταση, τότε είναι καλύτερο να το περάσετε και να ξεκινήσετε από το μηδέν, όντας σοφός με αρνητική εμπειρία.

Διαφορετικά, θα πρέπει να ανατριχιάζετε κάθε φορά από τις κλήσεις εισπρακτέων και δικαστικών επιμελητών.

Όταν δεν υπάρχουν χρήματα για να πληρώσετε ένα δάνειο, πρέπει να επανεξετάσετε όλες τις δαπάνες σας. Μάλλον πολλά από αυτά είναι περιττά ή αδικαιολόγητα. Εάν είναι δυνατόν, εξοφλήστε όλες τις απαιτήσεις της τράπεζας, ώστε στο μέλλον (αν χρειαστεί) η τράπεζα να μην σας αρνηθεί δάνειο και να δανείσει το απαιτούμενο ποσό. Βοηθήστε τον εαυτό σας μαθαίνοντας να ζείτε με τις δυνατότητές σας.